Program Mieszkanie na start: Nowy rządowy projekt zastępujący Bezpieczny kredyt 2 proc. – Jakie są jego założenia?

Program mieszkanie na start - nowy projekt rządowy 2024
13 marca 2024

Warunki kredytu Mieszkanie na start

Program Mieszkanie na start polega na dopłatach do rat kredytu. Ich wysokość ma być zależna od wielkości gospodarstwa domowego i naliczana do ustalonego poziomu kapitału. Program nie zakłada limitu wysokości kredytu, a dotacje mają obowiązywać przez 10 lat.

Środki będzie można przeznaczyć na:

  • zakup mieszkania albo domu jednorodzinnego z rynku pierwotnego lub wtórnego;
  • budowę domu;
  • wpłatę udziału w Społecznej Inicjatywie Mieszkaniowej (SIM) albo w Towarzystwie Budownictwa Społecznego (TBS) lub wkładu w spółdzielni mieszkaniowej (kredyt konsumpcyjny).

Warunkami uzyskania preferencyjnego kredytu mają być: kryterium dochodowe oparte o próg podatkowy w zależności od liczby osób w gospodarstwie domowym, brak praw do nieruchomości oraz kryterium wieku obowiązujące wyłącznie singli.

Dla kogo jest kredyt Mieszkania na Start?

Beneficjentami programu wg wstępnych założeń mogą zostać:

  • single, którzy nie ukończyli w dniu podpisania umowy 35 lat;
  • osoby, które mają co najmniej jedno dziecko (bez limitu wieku);
  • osoby, które nie miały i nie mają własnego mieszkania albo domu jednorodzinnego, chyba że:
    • nieruchomość stanowi spadek albo darowiznę, a udział w prawie do niej jest nie wyższy niż 50 proc. (w przypadku pary udziały nie mogą przekroczyć łącznie 50 proc., czyli oboje mogą mieć np. po 25 proc.);
  • rodziny mające prawo własności do jednego mieszkania, pod warunkiem że w gospodarstwie jest co najmniej trójka dzieci.

W przypadku, kiedy kredyt chce zaciągnąć para, to projekt zakłada wymóg kupna danej nieruchomości przez oboje kredytobiorców na zasadach współwłasności (łącznej albo ułamkowej) po 50 proc. Mechanizm ma uniemożliwić sztuczne dołączanie kolejnych osób do umowy kredytowej, celem podwyższenia zdolności kredytowej, i tym samym uzyskania lepszych warunków dopłat.

Kryterium dochodowe

W projekcie Mieszkanie na start, limit dochodów oparty jest o próg podatkowy oraz liczbę członków gospodarstwa domowego. Wynosi on miesięcznie:

  • 10 tys. zł brutto dla singla;
  • 18 tys. zł brutto dla dwuosobowego gospodarstwa domowego;
  • 23 tys. zł brutto dla trzyosobowego gospodarstwa;
  • 28 tys. zł brutto dla czteroosobowego gospodarstwa;
  • 33 tys. zł brutto dla pięcioosobowego albo większego gospodarstwa domowego.

Co ważne, przekroczenie limitu nie skutkuje wykluczeniem z programu, ale powoduje zmniejszenie dopłat. Projekt zakłada, że za każdą złotówkę ponad określony próg dopłata byłaby pomniejszana o:

  • 50 groszy w przypadku singla;
  • 25 groszy dla pozostałych kredytobiorców.

Nowy projekt rządowy mieszkanie na start: wysokość kredytu

Wysokość kredytu a dopłaty

Wprawdzie program Mieszkanie na start nie zakłada limitu wysokości kredytu hipotecznego, to jednak dopłaty będą naliczane tylko do określonej kwoty kapitału. Ta z kolei zależy od wielkości gospodarstwa domowego.

Liczba osób w gospodarstwie domowymKwota kredytu, do której przysługiwałaby dopłata
1200 tys. zł
2400 tys. zł
3450 tys. zł
4500 tys. zł
5600 tys. zł
+1+100 tys. zł za każdą osobę

Oznacza to, że jeśli singiel albo para uzyska kredyt mieszkaniowy przykładowo na 500 tys. zł, to dopłaty będą przysługiwać tylko do przewidzianego dla nich progu, czyli adekwatnie do 200 tys. zł i 400 tys. Pozostała wartość kapitału będzie oprocentowana zgodnie z warunkami zawartymi w umowie z bankiem.

W związku z tym, że ceny w dużych aglomeracjach znacznie odbiegają od średniej krajowej, aby zwiększyć atrakcyjność kredytu Mieszkanie na start, zdecydowano się na podwyższenie limitów dla miast wojewódzkich, w których ogłoszona przez wojewodę wartość odtworzeniowa metra kw. lokalu mieszkalnego będzie znacznie wyższa niż średnia.

Mają obowiązywać dwa progi:

  • dla miast, w których wartość odtworzeniowa metra kw. lokalu mieszkalnego będzie o co najmniej 15% wyższa, limity zostaną zwiększane o minimum 10%;
  • dla miast, w których cena metra będzie wyższa o co najmniej 30%, kwoty bazowe dopłat będą wyższe o 20%.

Co więcej, projekt zakłada, że jeśli w trakcie trwania umowy, jeden z kredytobiorców zrezygnuje, dopłata zostanie ponownie przeliczona i zmniejszona odpowiednio do nowej wielkości gospodarstwa domowego. Oczywiście, pod warunkiem że pozostały kredytobiorca wykaże zdolność kredytową.

Oprocentowanie kredytu w ramach mieszkanie na start

Oprocentowanie kredytu

Dopłaty w ramach programu Mieszkanie na start mają obniżać oprocentowanie. Ich wysokość także zależy od wielkości gospodarstwa domowego. Oprocentowanie preferencyjnego kredytu po dofinansowaniu ma wynosić:

  • 1,5% dla singli i dwuosobowego gospodarstwa domowego;
  • 1% dla trzyosobowego gospodarstwa domowego;
  • 0,5% dla czteroosobowego gospodarstwa domowego;
  • 0% dla pięcioosobowego i większego gospodarstwa domowego.

Zerowe oprocentowanie ma obowiązywać również w przypadku kredytów konsumenckich udzielanych na pokrycie kosztów partycypacji w SIM/TBS albo wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej.

Mieszkanie na start – zalety i wady programu

Mieszkanie na start obecnie jest w końcowej fazie konsultacji i już teraz przedstawiciele Ministerstwa Rozwoju i Technologii mówią, że będzie w projekcie wiele zmian. Niemniej jednak można założyć, że nie zmieni się główny cel programu, czyli wsparcie przede wszystkim licznych gospodarstw domowych. 

Rodziny 2 plus 3 mogą liczyć na zerowe oprocentowanie przez 10 lat, wyższe limity dochodu i dopłat. Dla nich jest to duża szansa na zamianę mieszkania na większe albo nawet zakup domu.

Zaletami programu są także brak limitu wieku (z wyjątkiem singli) oraz sumy kredytu. Atutem jest także to, przekroczenie progu dochodu nie wyklucza z programu, a tylko obniża sumę dopłat. Co więcej, jego beneficjentami mogą być pary, bez względu na łączący ich stosunek prawny.

Na razie za największą wadę projektu można uznać dość niskie kwoty kapitału kredytu do których mają obowiązywać dopłaty. Singlowi ciężko będzie znaleźć mieszkanie za 200 tys. zł. Oczywiście, jeśli wykaże zdolność kredytową, może zaciągnąć zobowiązanie na wyższą, kwotę, jednak wtedy część kredytu ponad limit będzie oprocentowana na standardowych warunkach.

Rządowy program Mieszkanie na start jest w końcowej fazie konsultacji. Program zakłada dopłaty do rat, które pozwolą na obniżenie oprocentowania nawet do 0% dla rodzin wielodzietnych. Wstępnymi warunkami uczestnictwa są brak praw własności do nieruchomości oraz limit dochodowy oparty na progu podatkowym. Jak wysokie mają być dopłaty? Przeczytaj, na co możesz liczyć.

Powiązane artykuły

komentarz rynkowy lipiec 2024 Phinance

Chiny hamują cenę ropy, a EBC stymuluje gospodarkę. KGHM rośnie, choć miedź po rekordach tanieje. Jakie są prognozy na lipiec?

W lipcowym komentarzu poruszamy wyjątkowo dużo ważnych ekonomicznie kwestii. Wyniki wyborów we Francji wpłyną na lipcowe notowania, podobnie jak dane makro z USA w połowie miesiąca. Zwiększająca się szansa na obniżkę stóp w USA może prowadzić do deprecjacji dolara i umocnienia złotego. Plany wprowadzenia spółki Żabka Polska na giełdę i wycena sięgająca do 8 mld…
Czytaj artykuł
Żabka na giełdzie: Jakie będą skutki finansowe dla inwestorów?

Oferta pierwotna na polskim rynku kapitałowym: Żabka skacze na giełdę

Przerwa w meczu trwa tylko 15 minut. To wystarczający czas, żeby zdążyć zaopatrzyć się w napoje chłodzące w sklepieza rogiem. Jaki sklep/ przychodzi statystycznemu konsumentowi w takim wypadku do głowy…? W większości wypadków będzie to Żabka. Pora przypomnieć sobie zasady wprowadzania spółki na giełdę, bo najprawdopodobniej czeka nas we wrześniu duże IPO. Żabka wskoczy na…
Czytaj artykuł
inwestycja w grunt - klucz do dywersyfikacji inwestycji?

Odkryj tajemnicę zyskownej dywersyfikacji: inwestowanie w ziemię!

Dywersyfikacja stanowi niewątpliwie jedną z podstawowych zasad inwestowania. Chroni ona inwestorów, pozwalając na zmniejszenie ryzyka inwestycji. Nie od dziś wiadomo, że przysłowiowe postawienie wszystkiego na jedną kartę nie wróży w inwestowaniu nic dobrego, a jedynie prowadzi do podejmowania zbyt wysokiego ryzyka, zupełnie niewspółmiernego do możliwych do osiągnięcia korzyści. Stąd też o dywersyfikacji mówią wszyscy –…
Czytaj artykuł
NVIDIA: Rewolucja ai czy kolejna bańka spekulacyjna

NVIDIA: Nowa rewolucja czy kolejna bańka spekulacyjna?

Wydaje się, że o fenomenie sztucznej inteligencji, o najpopularniejszej spółce na świecie napisano już prawie wszystko. Rozważmy przyszłość tej amerykańskiej spółki, na dwóch skrajnych biegunach. Fundamentalne wartości czy spekulacja? Jedni uważają, że za NVIDIĄ stoją fundamentalne wartości, więc wzrost wartości spółki (2,8 bln dol.), nawet w tym niespotykanym tempie, jest fundamentalnie (ekonomicznie) uzasadniony i w…
Czytaj artykuł

Rynki akcji na rekordowych wzrostach, ale pojawiają się sygnały ostrzegawcze

Indeks VIX, który mierzy oczekiwaną zmienność rynku, jest na rekordowo niskim poziomie. Wojna handlowa USA-Chiny i rosnące napięcia geopolityczne mogą stanowić zagrożenie dla dalszych wzrostów. Dużo zmian widać też w cenach surowców. Miedź drożeje ze względu na rosnący popyt ze strony infrastruktury AI. Natomiast powodem wzrostu cen złota i srebra są obawy o inflację i…
Czytaj artykuł
sto lat złotówki - jakie są perspektywy na przyszłość

Sto lat Złotego: perspektywy na przyszłość

Minęło równo sto lat od wprowadzenia do obiegu złotówki. Ta zacna historyczna okoliczność niech będzie pretekstem do określenia teraźniejszych perspektyw dla rodzimej waluty. Historia złotego Mało brakowało, a „złoty” nie byłby „złotym”, a… „lechem”. Można by podejrzewać ministra Władysława Grabskiego o profetyczne zdolności. Po odzyskaniu niepodległości 5 lutego 1919 roku minister skarbu wydał dekret zapowiadający…
Czytaj artykuł
Sztuczna inteligencja i jej wpływ na rynek pracy

Sztuczna inteligencja a rynek pracy: Jak “AI” zrewolucjonizuje rynek?

Wprowadzenie Godzina poranna. Telewizja biznesowa. Rozmowa prowadzącego z dwoma Gośćmi porannego programu: „Panowie. Czy wyobrażacie sobie sytuację, w której jedna sztuczna inteligencja zadaje pytanie, a dwie inne sztuczne inteligencje w formie pozorowanego sporu na nie odpowiadają…? A my w tym czasie pilibyśmy kawę…” Automatyzacja procesów i rosnące znaczenie sztucznej inteligencji Automatyzacja procesów, rosnące znaczenie robotów…
Czytaj artykuł
akcje na giełdzie - ocena perspektywy na przyszłość

Złoty czas surowców i hossa na rynku akcji, a jak zachowają się stopy procentowe?

Po oszałamiającym kwietniu, gdy rynki finansowe wciąż zaliczają wzrosty, nadchodzi czas na refleksję nad tym, co przyniesie maj. Co kolejne miesiące przyniosą na giełdzie i czy obligacje stają się obszarem zwiększonego zainteresowania inwestorów? Jednocześnie surowce nadal pozostają w tendencji wzrostowej, gdzie upatrujemy teraz główne szanse, a gdzie kryją się potencjalne zagrożenia? Wszystko to skłania do…
Czytaj artykuł

Zobacz również