Kredyty hipoteczne są jednym z kluczowych produktów finansowych dostępnych na polskim rynku. Obecnie Polacy mogą wybierać pomiędzy kredytami o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Z danych Związku Banków Polskich i Centrum AMRON wynika, że kredyty o stałym oprocentowaniu biją rekordy popularności. Jednak czy ten wybór zawsze jest najlepszy?

Kredyty o zmiennym oprocentowaniu są oparte na wskaźniku WIBOR, który odzwierciedla koszt pożyczek międzybankowych. Składają się z marży banku oraz stopy WIBOR, która zmienia się w zależności od decyzji Narodowego Banku Polskiego (NBP). Głównym ryzykiem takiego kredytu jest nieprzewidywalność – jeśli stopy procentowe wzrosną, raty kredytu również pójdą w górę, natomiast przy ich spadku raty mogą zmaleć.

Zalety:
• W przypadku obniżek stóp procentowych, kredytobiorca może cieszyć się niższymi ratami.

Wady:
•Raty mogą gwałtownie wzrosnąć w wyniku podwyżek stóp procentowych, co może znacząco obciążyć budżet domowy.
•Trudno przewidzieć dokładną wysokość przyszłych rat.
•Na początku zaciągania kredytu raty są aktualnie wyższe niż przy kredytach stało procentowych.

Kredyty ze stałym oprocentowaniem w Polsce stały się wyjątkowo popularne w 2023 roku, głównie za sprawą programu „Bezpieczny kredyt 2%”. Ten rodzaj kredytu gwarantuje niezmienność rat przez ustalony okres (zazwyczaj 5 lat). Po tym czasie oprocentowanie może zostać renegocjowane lub zmienić się na zmienne.
Według danych ZBP i AMRON, aż 83% kredytów mieszkaniowych udzielonych w I kwartale 2023 roku miało okresowo stałe oprocentowanie, co świadczy o dużej popularności tego rozwiązania. Eksperci wskazują, że banki aktywnie promują ten produkt, a często bywa on obecnie tańszy od kredytów o zmiennym oprocentowaniu.

Zalety:
•Gwarantowana stabilność rat, niezależnie od zmian stóp procentowych.
• Bezpieczeństwo przed ryzykiem wzrostu stóp procentowych.
Wady:
• Kredyty o stałym oprocentowaniu mają stałe oprocentowanie przez okres 5 lub 10 lat,
• Gdy stopy procentowe spadną, kredytobiorca nie skorzysta na niższych ratach.

Kredyty zmiennoprocentowe w Polsce są obecnie oparte na wskaźniku WIBOR, który w 2023 roku utrzymuje się na wysokim poziomie w wyniku wcześniejszych podwyżek stóp procentowych. Od 2028 roku WIBOR ma zostać zastąpiony wskaźnikiem WIRON, co może zmienić zasady ustalania oprocentowania kredytów.
Warto jednak pamiętać, że zmiennoprocentowe kredyty hipoteczne są narażone na wahania stóp procentowych, a obecnie – przy wysokich stopach – wielu kredytobiorców decyduje się na zabezpieczenie swoich rat kredytowych, przechodząc na stałe oprocentowanie.

Jednym z kluczowych czynników wzrostu zainteresowania kredytami o stałym oprocentowaniu był program „Bezpieczny kredyt 2%”. Ten rodzaj finansowania oferował stałe oprocentowanie z dopłatą państwa do części odsetek, co znacząco obniżało koszty kredytu. Choć pula środków na dopłaty została wyczerpana, kredyty ze stałym oprocentowaniem nadal dominują na rynku.

Wybór między kredytem o stałym a zmiennym oprocentowaniu zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Kredyt o stałym oprocentowaniu zapewnia stabilność i bezpieczeństwo, co może być ważne dla osób, które obawiają się wzrostu rat. Z kolei kredyt zmiennoprocentowy może być atrakcyjniejszy dla tych, którzy są gotowi podjąć ryzyko i liczą na przyszłe obniżki stóp procentowych.
Dla osób z ograniczoną zdolnością kredytową, które nie mogą sobie pozwolić na ewentualny wzrost rat, lepszym wyborem może być kredyt o stałym oprocentowaniu. Dla tych, którzy mają większą elastyczność w budżecie i mogą znieść wyższe raty, kredyt zmiennoprocentowy może w dłuższym okresie przynieść korzyści.

Podsumowanie

Obecnie kredyty o stałym oprocentowaniu są promowane przez banki i cieszą się dużą popularnością, co w pewnym stopniu wynika z obaw kredytobiorców przed dalszym wzrostem stóp procentowych. Jednak w perspektywie obniżek stóp procentowych w 2024 roku kredyty zmiennoprocentowe mogą stać się bardziej atrakcyjne. Wybór odpowiedniego rodzaju kredytu powinien być dobrze przemyślany, biorąc pod uwagę indywidualne preferencje i sytuację finansową.

Albert Opoka, Senior Partner Phinance S.A.