Kredyty hipoteczne w Polsce: stałoprocentowe kontra zmiennoprocentowe – co wybrać?

17 września 2024

Kredyty hipoteczne są jednym z kluczowych produktów finansowych dostępnych na polskim rynku. Obecnie Polacy mogą wybierać pomiędzy kredytami o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Z danych Związku Banków Polskich i Centrum AMRON wynika, że kredyty o stałym oprocentowaniu biją rekordy popularności. Jednak czy ten wybór zawsze jest najlepszy?

Kredyt o zmiennym oprocentowaniu

Kredyty o zmiennym oprocentowaniu są oparte na wskaźniku WIBOR, który odzwierciedla koszt pożyczek międzybankowych. Składają się z marży banku oraz stopy WIBOR, która zmienia się w zależności od decyzji Narodowego Banku Polskiego (NBP). Głównym ryzykiem takiego kredytu jest nieprzewidywalność – jeśli stopy procentowe wzrosną, raty kredytu również pójdą w górę, natomiast przy ich spadku raty mogą zmaleć.

Zalety:
• W przypadku obniżek stóp procentowych, kredytobiorca może cieszyć się niższymi ratami.

Wady:
•Raty mogą gwałtownie wzrosnąć w wyniku podwyżek stóp procentowych, co może znacząco obciążyć budżet domowy.
•Trudno przewidzieć dokładną wysokość przyszłych rat.
•Na początku zaciągania kredytu raty są aktualnie wyższe niż przy kredytach stało procentowych.

Kredyt o stałym oprocentowaniu

Kredyty ze stałym oprocentowaniem w Polsce stały się wyjątkowo popularne w 2023 roku, głównie za sprawą programu „Bezpieczny kredyt 2%”. Ten rodzaj kredytu gwarantuje niezmienność rat przez ustalony okres (zazwyczaj 5 lat). Po tym czasie oprocentowanie może zostać renegocjowane lub zmienić się na zmienne.
Według danych ZBP i AMRON, aż 83% kredytów mieszkaniowych udzielonych w I kwartale 2023 roku miało okresowo stałe oprocentowanie, co świadczy o dużej popularności tego rozwiązania. Eksperci wskazują, że banki aktywnie promują ten produkt, a często bywa on obecnie tańszy od kredytów o zmiennym oprocentowaniu.

Zalety:
•Gwarantowana stabilność rat, niezależnie od zmian stóp procentowych.
• Bezpieczeństwo przed ryzykiem wzrostu stóp procentowych.
Wady:
• Kredyty o stałym oprocentowaniu mają stałe oprocentowanie przez okres 5 lub 10 lat,
• Gdy stopy procentowe spadną, kredytobiorca nie skorzysta na niższych ratach.

WIBOR a kredyty zmiennoprocentowe

Kredyty zmiennoprocentowe w Polsce są obecnie oparte na wskaźniku WIBOR, który w 2023 roku utrzymuje się na wysokim poziomie w wyniku wcześniejszych podwyżek stóp procentowych. Od 2028 roku WIBOR ma zostać zastąpiony wskaźnikiem WIRON, co może zmienić zasady ustalania oprocentowania kredytów.
Warto jednak pamiętać, że zmiennoprocentowe kredyty hipoteczne są narażone na wahania stóp procentowych, a obecnie – przy wysokich stopach – wielu kredytobiorców decyduje się na zabezpieczenie swoich rat kredytowych, przechodząc na stałe oprocentowanie.

„Bezpieczny kredyt 2%” a popularność kredytów stałoprocentowych

Jednym z kluczowych czynników wzrostu zainteresowania kredytami o stałym oprocentowaniu był program „Bezpieczny kredyt 2%”. Ten rodzaj finansowania oferował stałe oprocentowanie z dopłatą państwa do części odsetek, co znacząco obniżało koszty kredytu. Choć pula środków na dopłaty została wyczerpana, kredyty ze stałym oprocentowaniem nadal dominują na rynku.

Stałe czy zmienne oprocentowanie – co wybrać?

Wybór między kredytem o stałym a zmiennym oprocentowaniu zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Kredyt o stałym oprocentowaniu zapewnia stabilność i bezpieczeństwo, co może być ważne dla osób, które obawiają się wzrostu rat. Z kolei kredyt zmiennoprocentowy może być atrakcyjniejszy dla tych, którzy są gotowi podjąć ryzyko i liczą na przyszłe obniżki stóp procentowych.
Dla osób z ograniczoną zdolnością kredytową, które nie mogą sobie pozwolić na ewentualny wzrost rat, lepszym wyborem może być kredyt o stałym oprocentowaniu. Dla tych, którzy mają większą elastyczność w budżecie i mogą znieść wyższe raty, kredyt zmiennoprocentowy może w dłuższym okresie przynieść korzyści.

Podsumowanie

Obecnie kredyty o stałym oprocentowaniu są promowane przez banki i cieszą się dużą popularnością, co w pewnym stopniu wynika z obaw kredytobiorców przed dalszym wzrostem stóp procentowych. Jednak w perspektywie obniżek stóp procentowych w 2024 roku kredyty zmiennoprocentowe mogą stać się bardziej atrakcyjne. Wybór odpowiedniego rodzaju kredytu powinien być dobrze przemyślany, biorąc pod uwagę indywidualne preferencje i sytuację finansową.

Albert Opoka, Senior Partner Phinance S.A.

Powiązane artykuły

Kierunki i perspektywy rozwoju rynku agencyjnego

W dniach 2-3 października 2024 w siedzibie Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie odbyła się 2 edycja Konferencji EKF Ubezpieczenia: Sprzedaż, Innowacje i Ryzyko. To bardzo ważne wydarzenie gromadzące przedstawicieli sektora ubezpieczeniowego, w trakcie którego dyskutowano o obecnym stanie branży, wyzwaniach i oczywiście kierunkach rozwoju. W trakcie tego wydarzenia miał miejsce twórczy i zmuszający do refleksji…
Czytaj artykuł
Polski złoty wartość 2024

Polski rynek akcji pod lupą: Kino vs. rzeczywistość

Jaka jesień czeka inwestorów? Na pierwszym planie widzimy kilka czynników, które wpłyną w najbliższych tygodniach na na rynek akcji, obligacji, surowców i walut. To oczekiwania dotyczące obniżek stóp procentowych w USA i w Europie, popyt na ETF-y amerykańskich spółek IT, słabnąca polska waluta oraz zakup złota przez banki centralne. AKCJE Zwrócono mi delikatnie uwagę, czy…
Czytaj artykuł

Seminarium Phinance 2024: sukcesy i nowe cele

Resort Arche Cukrownia okazał się idealną scenerią dla naszego corocznego spotkania, podczas którego podsumowaliśmy wspólne sukcesy i spojrzeliśmy w przyszłość. Całe wydarzenie, z dwoma uroczystymi Galami, trwało aż 3 dni pełne świetnej zabawy. Towarzyszyło nam również 12 partnerów biznesowych. Liczby, wyróżnienia, plany Gala awansów: Wręczyliśmy 44 awanse, w tym 7 na prestiżowe stanowisko Starszego Partnera.…
Czytaj artykuł

Rewolucja na rynku pracy. Czy „Phinance” wyprzedził epokę?

Polacy i Polki średnio spędzają w pracy od blisko 40 do ponad 43 godzin w tygodniu, co czyni nas jednym z najbardziej zapracowanych narodów Europy. Tempo w jakim obecnie rządzący odwracają się od kolejnych obietnic wyborczych nie nastraja optymistycznie. Jedną z obietnic na 100 dni było skrócenie do 35 h tygodnia pracy. W dobie cyfryzacji i…
Czytaj artykuł

Kredyty hipoteczne w Polsce: stałoprocentowe kontra zmiennoprocentowe – co wybrać?

Kredyty hipoteczne są jednym z kluczowych produktów finansowych dostępnych na polskim rynku. Obecnie Polacy mogą wybierać pomiędzy kredytami o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Z danych Związku Banków Polskich i Centrum AMRON wynika, że kredyty o stałym oprocentowaniu biją rekordy popularności. Jednak czy ten wybór zawsze jest najlepszy? Kredyt o zmiennym oprocentowaniu Kredyty o zmiennym oprocentowaniu…
Czytaj artykuł
budżet Polski nowy rząd 2025

Projekt budżetu czyli to nie dziura to przepaść

O projekcie budżetu na następny rok, analitycy państwowego banku, którzy słyną z wesołej propagandy sukcesu, napisali: cyt. „Zaskakujący budżet”. Dla młodych przedsiębiorców, czy w ogóle dla sektora prywatnego, trudno tam szukać benefitów. Rząd ma zamiar wydać na publiczną ochronę zdrowia 222 mld złotych. To o 30 mld złotych więcej niż w tym roku. Nikt nie…
Czytaj artykuł
budżet Polski 2025 komentarz eksperta

Rekordy w złocie i w obligacjach detalicznych

Polski złoty najmocniejszy od 2008 roku, rekordy w zakupie złota i obligacji detalicznych oraz zaskakujący projekt budżetu na 2025 rok. Dowiedz się, co przyniesie wrzesień na rynku inwestycji. AKCJE Nie kocha polskiego rynku światowa finansjera. Ileż to razy, komentarz dotyczący perspektyw dla polskich akcji, zaczynałem od przykrego stwierdzenia, że wyznaczające trendy na światowych rynkach, międzynarodowe…
Czytaj artykuł

Jak wygląda polski rynek nieruchomości premium i jakie są jego perspektywy rozwoju?

Na polskim rynku nieruchomości premium w ostatnich latach obserwuje się dynamiczny rozwój inwestycyjny. Segment nieruchomości premium obejmuje ekskluzywne apartamenty, penthouse’y, wille oraz luksusowe rezydencje. Pomimo początku swego rozwoju w Polsce, rynek nieruchomości premium przyjął się naprawdę świetnie i można śmiało stwierdzić, że będzie stawał się coraz bardziej popularnym i pożądanym. Mimo tego, iż kraje Europy…
Czytaj artykuł

Zobacz również

Bezpłatna
konsultacja