Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała w październiku i listopadzie o podniesieniu stóp procentowych do poziomu 1,25% , więc już tylko 0,25% dzieli nas od powrotu do sytuacji sprzed pandemii, kiedy to stopa referencyjna wynosiła 1,5% nieprzerwanie od 05 marca 2015 do 18 marca 2020r. Po drodze w ofertach banków zaszły zmiany, gdyż KNF wymusił posiadanie w ofercie kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem.

Kredyty z oprocentowaniem stałym są obecnie droższe niż te z oprocentowaniem zmiennym. W przypadku tych pierwszych to jednak banki biorą na siebie ryzyko podwyżki stóp procentowych, za co każą sobie słono płacić natomiast w przypadku zmiennego oprocentowania to klienci płacą za ewentualną podwyżkę gdyż w kolejnych miesiącach rata kredyt wzrasta. 

Na początek warto przypomnieć czym jest WIBOR 3M, gdyż to ta wartość jest najczęściej podstawą oprocentowania kredytów ze zmienną stopą procentową. To ustalona wysokość oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym, po której banki pożyczają sobie pieniądze. Wylicza się ją jako średnią arytmetyczną wielkości oprocentowania największych banków, po tym, jak odrzuci się wielkości skrajne. Najczęściej wynosi około 0,2% powyżej stopy referencyjnej ustalonej przez NBP i na dzień 19.11.2021r. wartość ta wynosi 1,69% a więc rynek oczekuje powrotu do stopy na poziomie sprzed pandemii czyli 1,5%. 

Poniżej przygotowałem dla Państwa wyliczenia jak na dzień dzisiejszy wyglądają oferty wybranych największych banków, udzielających kredytów hipotecznych przy następujących założeniach.

Kupujący kupuje mieszkanie za kwotę 500.000zł i zaciąga na to mieszkanie kredyt na okres 30 lat o wartości 400.000zł a więc dysponując wkładem własnym na poziomie 20%.

Porównanie nie uwzględnia pozostałych kosztów kredytu takich jak prowizja, ubezpieczenia na życie czy inne wymagania poszczególnych banków. Ma na celu przede wszystkim pokazać różnicę w oprocentowaniu oraz przy jakiej wartości WIBOR wartości się wyrównają.

Reasumując wybór stałego oprocentowania przy dzisiejszym poziomie stóp procentowych oznacza w tym scenariuszu ratę wyższą, w zależności od banku, od 175 zł do ponad 300 zł. Wyższa rata w przypadku stałego oprocentowania to cena za luksus jakim jest brak wpływu ewentualnych podwyżek stóp procentowych przez najbliższe 60 miesięcy, gdyż po tym okresie klient może wybrać oprocentowanie zmienne, na ustalonych warunkach lub przedłużyć stałe na nowych warunkach. 

Banki przodujące w rankingu kredytów ze zmiennym oprocentowaniem w większości przypadków proponują nieco gorsze warunki „stałoprocentowych” hipotek niż konkurenci. Klienci stający dziś przed wyborem kredytu powinni zatem w pierwszej kolejności spotykając się z doradcą finansowym przeanalizować obydwie uszyte już indywidualnie pod siebie opcje kredytu hipotecznego. 

Albert Opoka

Senior Partner Phinance S.A. 

Kierownik Biura

Doradca Finansowy

Więcej informacji na temat kredytu hipotecznego znajdziesz na naszej stronie. Sprawdź!