Bezpieczny kredyt 2%, czyli system dopłat do rat kredytu hipotecznego, ma ułatwić dostęp do zakupu pierwszego mieszkania albo domu. Kto może skorzystać z programu? Jak działa Bezpieczny kredyt 2%?

Bezpieczny kredyt 2% jest rządowym projektem, mającym na celu pomoc w finansowaniu zakupu lub budowy pierwszego mieszkania albo domu. Polega on na dopłatach do rat kredytu hipotecznego przez pierwsze 10 lat. Ich wartość to różnica między stałą stopą ustaloną na podstawie średniego oprocentowania kredytów o stałej stopie w bankach kredytujących a oprocentowaniem w wysokości 2%. Dla kredytobiorcy oznacza to, rata wyniesie znacznie mniej niż przy standardowym kredycie.

Stopa oprocentowania Bezpiecznego kredytu 2% jest ustalana na okres 60 miesięcy (po tym okresie jest uaktualniania na kolejne 60 miesięcy) i stała przez cały czas obowiązywania dopłat. Natomiast raty są malejące.

Po wygaśnięciu dopłat raty automatycznie przechodzą na równe, chyba że kredytobiorca złoży wniosek o zachowanie dotychczasowego systemu spłat. Zgodnie z przepisami w tym momencie będzie można też zmienić oprocentowanie ze stałego na zmienne.

Zasady programu porządkuje Ustawa z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. Oferta on być dostępna do końca 2027 r.

Program skierowany jest do osób, które chcą kupić lub wybudować swój pierwszy dom, lub mieszkanie. Podobnie, jak w przypadku każdego innego kredytu hipotecznego, wnioskodawca musi wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową oraz wnieść wymagany wkład własny.

O kredyt może ubiegać się singiel, małżeństwo bądź para w związku nieformalnym prowadząca wspólne gospodarstwo domowe i wychowująca wspólne dziecko, oraz osoba, która wychowuje co najmniej jedno dziecko.

W przypadku oceny zdolności kredytowej, banki przystępujące do programu, zgodnie z zaleceniem Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) w formie nowelizacji Rekomendacji S, mają uwzględniać specyfikę Bezpiecznego kredytu 2% i brać pod uwagę wysokość rat kapitałowo-odsetkowych już po dopłatach. A to oznacza wyższą zdolność kredytową.

Co do wkładu własnego, to standardowo banki wymagają wniesienia min 20% wartości nieruchomości lub mniej pod warunkiem dodatkowego zabezpieczenia np. w formie ubezpieczenia niskiego wkładu. Jednak w przypadku Bezpiecznego kredytu 2%, jeśli wnioskodawca nie ma wymaganego wkładu własnego, musi skorzystać z gwarancji BGK będących częścią programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (Mieszkanie bez wkładu własnego), aczkolwiek w tym przypadku takim osobom nie będą przysługiwały benefity z tego programu.

Aby dostać dopłatę, trzeba spełnić kilka warunków.

1. W dniu udzielenia kredytu wnioskodawca musi mieć mniej niż 45 lat. A kiedy kredyt zaciągają dwie osoby prowadzące wspólnie gospodarstwo domowe, wystarczy, że jedna z nich spełnia to kryterium.

2. Wnioskodawca ani osoba prowadząca z nim gospodarstwo domowe nie może mieć teraz, ani w przeszłości prawa własności, ani prawa spółdzielczego do nieruchomości mieszkalnej. Nie dotyczy to mieszkańców TBS-ów i SIM, ponieważ te formy budownictwa opierają się o najem, a nie prawo własności

Od tego kryterium są trzy wyjątki. Wnioskodawca albo osoba pozostająca z nim w gospodarstwie domowym:

3. Bezpieczny kredyt jest też ograniczony kwotowo. Wartość kredytu nie może przekroczyć:

Z kolei wkład własny nie może być wyższy niż 200 tys. zł. Co oznacza, że można kupić mieszkanie za co najwyżej 800 tys. zł.

Natomiast w przypadku kredytowania zaawansowanej budowy, stawianej do tej pory za gotówkę, wnioskodawcy mogą liczyć na dopłaty w kwotach:

Co więcej, jeśli wkładem własnym ma być wyłącznie działka niezabudowana lub na której przed dniem wejścia w życie ustawy rozpoczęto budowę domu, to łączna wysokość wkładu i Bezpiecznego kredytu 2% nie może przekroczyć kwoty 1 mln zł.

Środki z Bezpiecznego kredytu 2% można przeznaczyć na:

Dopłaty stracimy, jeśli:

W powyższych przypadkach dofinansowanie wygasa z ostatnim dniem miesiąca następującego po miesiącu, w którym nastąpiła dana sytuacja. Natomiast dopłaty udzielone po tym czasie trzeba zwrócić do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego wraz z ustawowymi odsetkami.

Przede wszystkim należy pamiętać, że Bezpieczny kredyt 2%, nie oznacza, że oprocentowanie wyniesie tylko tyle. Do tej wartości należy dodać marżę banku. Co więcej, przy zaciąganiu zobowiązania bank może żądać dodatkowych opłat, np.: prowizji za udzielenie kredytu i ubezpieczeń. Te bez względu na dopłaty trzeba regularnie opłacać.

Zgodnie z przepisami, jeśli spłacimy kredyt przed terminem, przed upływem 3 lat również stracimy dopłaty.

Jak pisaliśmy wyżej, dopłaty nie przysługują, jeśli, osoby, z którymi prowadzimy gospodarstwo domowe, mieli albo mają prawo własności do nieruchomości mieszkalnej lub prawo spółdzielcze. Zatem jeśli w okresie przysługiwania dopłat wprowadzą się do naszego domu przykładowo rodzice, którzy sprzedali swoje mieszkanie i stworzymy z nim gospodarstwo domowe, to możemy utracić dofinansowanie.

Program dofinansowań rat kredytu to duża szansa na zdobycie własnego lokum dla osób mających zdolność kredytową. Łagodniejsze podejście banków do takich kredytobiorców, możliwość skorzystania z programu gwarancji wkładu własnego, brak limitu za metr kw. oraz stała rata to najważniejsze cechy Bezpiecznego kredytu 2%. Niestety ma on też wiele ograniczeń: wiek do 45 lat oraz brak byłych albo aktualnych praw do domu lub mieszkania to dla wielu przeszkoda nie do pokonania. Trzeba też pamiętać, że to do banku należy decyzja o przyznaniu kredytu, zatem z pewnością nie dostaną go bezrobotni, osoby zalegające z płatnościami oraz planujący zakup nieruchomości powyżej 800 tys. zł.

Masz pytania, potrzebujesz dodatkowych informacji? Skontaktuj się ze mną!