Ekspert Phinance radzi, na jakie zapisy warto uważać.

Wyłączenia w umowach ubezpieczeń na życie przy kredytach hipotecznych – na co zwrócić uwagę?

22 września 2023

Wyłączenia w umowach ubezpieczeń na życie przy kredytach hipotecznych – na co zwrócić uwagę?

Ubezpieczenia na życie mają na celu zapewnienie ochrony przed obciążeniami finansowymi, wynikającymi z nieprzewidzianych zdarzeń. Umowy zawierane przy okazji zaciągania kredytu hipotecznego są szczególnie pomocne dla osób, które chcą mieć pewność, że ich bliscy nie zostaną z długiem do spłaty, jeśli coś im się stanie.

Pewność, że towarzystwo wypłaci świadczenia jest jednym z najważniejszych aspektów ochrony. Ankieta medyczna również gra kluczową rolę w przypadku każdego rodzaju polisy na życie, ponieważ wysokość składki zależy od takich czynników, jak wiek, stan zdrowia i styl życia.

Najlepszym sposobem na zapewnienie pewności wypłaty świadczeń jest podanie dokładnych informacji w każdym kwestionariuszu medycznym oraz poddanie się badaniom wymaganym przez towarzystwo. Procesy te są wykorzystywane do oceny ryzyka i podjęcia decyzji o wystawieniu polisy.

Jakie pułapki czekają na kredytobiorców, których zobowiązano do skorzystania z ubezpieczenia na życie?

Niestety umowy ubezpieczenia na życie w ramach kredytów hipotecznych zawierają dużo pułapek i znacznie odbiegają zapisami od standardowych ubezpieczeń na życie dostępnych na rynku.

Brak ankiety medycznej jest jedną z nich. Kiedy kredytodawca lub towarzystwo ubezpieczeniowe nie przeprowadzają kwestionariusza medycznego i badań przed zawarciem umowy, nie są w stanie odpowiednio ocenić ryzyka związanego z ubezpieczonym.

Może to doprowadzić do sytuacji, w której towarzystwo ubezpieczeniowe nie będzie w stanie zapewnić pełnego pokrycia lub wypłaty świadczeń w przypadku roszczenia. Bez odpowiedniej wiedzy o historii zdrowia ubezpieczonego, towarzystwa są zmuszone do tworzenia w umowach zapisów, które chronią je w przypadku incydentu związanego z wcześniej istniejącymi warunkami lub zdarzeniami poza ich kontrolą.

Najczęstsze wyłączenia bezpośrednio z OWU ubezpieczenia na życie zawieranego przy kredycie

Umowy ubezpieczeniowe to skomplikowane dokumenty, ale zrozumienie zawartych w nich zapisów jest niezbędne, by zapewnić sobie ochronę na każdą ewentualność. Niestety, firmy ubezpieczeniowe w polisach do kredytów hipotecznych często zawierają wyłączenia. To nietypowe zapisy, ograniczające zakres udzielanej ochrony. Powszechne wyłączenia występują:

· jeżeli zgon nastąpi bezpośrednio w wyniku następstw i konsekwencji chorób, które przed dniem rozpoczęcia odpowiedzialności ubezpieczyciela zostały zdiagnozowane przez lekarza, były leczone lub których objawy występowały przed tym dniem,

· jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe było bezpośrednim lub pośrednim skutkiem lub nastąpiło w związku ze zdarzeniami lub stanami stwierdzonymi przez lekarza, jako istniejące przed datą rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej,

· gdy śmierć nastąpi w wyniku choroby lub uszczerbku na zdrowiu, o których ubezpieczony wiedział lub powinien wiedzieć przed datą objęcia go ochroną ubezpieczeniową lub w związku z taką chorobą, nawet jeśli ich następstwa ujawniły się po objęciu ochroną ubezpieczeniową.

Zdarzenia chorobowe są główną przyczyną zgonów. To oznacza, że Klient zawierając polisę proponowaną przez bank, ogranicza odpowiedzialność do około 5% wszystkich zdarzeń powodujących śmierć. Jest to bardzo niekorzystne dla kredytobiorców, stąd też rekomendujemy zawarcie indywidualnego ubezpieczenia na życie, z przeprowadzoną ankietę i standardowymi wyłączeniami".

Podkreśla Andrzej Kowerdej, Dyrektor Departamentu Produktów Ubezpieczeniowych w Phinance S.A.

Polisa tylko na 3 lata

Kolejnym problemem jest okres na jakie zawierane są umowy ubezpieczeniowe do kredytu hipotecznego. Zwyczajowo polisy takie opiewają na okres 3 lat. Skąd taki krótki okres, gdy większość zobowiązań zaciąganych jest na 25-30 lat?

„Jednym z założeń tak krótkiej polisy jest zminimalizowanie ryzyka przedawnienia się roszczeń. Otóż zgodnie z zapisami kodeksu cywilnego, w przypadku, gdyby Klient zataił przy zawieraniu umowy istotne informacje z punktu widzenia ryzyka medycznego np. fakt przebycia choroby, a następnie choroba ta będzie miała bezpośredni wpływ na zdarzenie ubezpieczeniowe to towarzystwo ma prawo odmówić wypłaty.” – wyjaśnia Kowerdej.

Przedawnienie roszczeń można określić jako możliwość uchylenia się (również przed sądem) od zaspokojenia wypłaty po upływie określonego prawem terminu przez towarzystwo.

Czy warto korzystać z ubezpieczenia przypisanego nam do kredytu?

Zwyczajowo ubezpieczenia dodawane do umów kredytowych są tańsze od tych dostępnych na rynku i co najważniejsze niemal nie wymagają formalności. Często znużeni kompletowaniem dokumentacji kredytowej idziemy na łatwiznę w temacie ubezpieczenia tłumacząc sobie, że nie jest ono już dużym obciążeniem finansowym.

Jednak nadrzędnym celem zawsze powinna być ochrona nas i naszych najbliższych. Warto zastanowić się, czy korzystniejszym rozwiązaniem nie będzie samodzielny zakup polisy. Ta zawarta samodzielnie będzie miała szerszy, dopasowany do indywidualnych potrzeb zakres. Co najważniejsze, da nam faktyczną ochronę w nieprzewidzianej sytuacji.

W ocenie proponowanego przez bank ubezpieczenia zawsze pomoże doradca finansowy. Wesprze w wyborze najbardziej optymalnego rozwiązania, przeprowadzi selekcji ofert, wyjaśni terminologię i ewentualne konsekwencje.

Powiązane artykuły

jak działa cło

Powtórka z podatku zwanego „cło”. Wpływ na inflację i PKB

Temat ceł, za sprawą prezydenta Trumpa, stał się wiodącym w serwisach i portalach nie tylko ekonomicznych. Urzędujący przywódca światowego mocarstwa, niczym biczem z rodeo wziętym, smaga kolejne Państwa cłami. Przypomnijmy sobie zatem, książkowy wpływ cen na najważniejsze parametry gospodarcze, przekładające się przecież na komfort życia w danym państwie. Wpływ cła na inflację Cła mają znaczący…
Czytaj artykuł
REITy – nowa możliwość inwestowania w nieruchomości

REITy. Nowa możliwość inwestowania w nieruchomości

Wraz z nadziejami na przyśpieszenie prac legislacyjnych, dopuszczających w Polsce inwestowanie w REITy (ang. Real Estate Investment Trust), powinna rosnąć chęć pogłębienia wiedzy na temat tego nowego na polskim rynku instrumentu, dającego nową możliwość inwestycji w ulubiony przez polskich inwestorów sektor: NIERUCHOMOŚCI. Zgodnie z najnowszymi propozycjami, polskie REITy, miałyby możliwość inwestowania zarówno w nieruchomości komercyjne,…
Czytaj artykuł

Vienna Life sfinalizowała zakup pakietu akcji Phinance

Vienna Life Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. Vienna Insurance Group sfinalizowało umowę z Phinance S.A. na zakup 48,82% akcji tej spółki. Po uzyskaniu zgody Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK), transakcja została pomyślnie zakończona, co otwiera nowe możliwości rozwoju dla obu spółek. Dzięki transakcji Vienna Life wzmocni swoją obecność na rynku poprzez m.in. dystrybucję produktów…
Czytaj artykuł
wypłaty dywidend w Polsce - polskie banki

Złote polskie banki. Dywidendy tuż, tuż

Obserwując noworoczny wzrost kursów notowanych na giełdzie banków, naturalnym pytaniem jest to, o powód widowiskowego wzrostu. Rok 2025 może być rekordowym pod kątem wypłat dywidend. Branżą, która podzieli między akcjonariuszy kwoty liczone w miliardach złotych, są banki. Według szacunków, suma dywidend sektora przekroczy 20 mld zł, a średnia stopa dywidendy wyniesie imponujące 8,5 proc. Pod względem DY…
Czytaj artykuł

Inwestycyjne przedwiośnie: powrót Alibaby, amerykańska polityka i rekordowe dywidendy w Polsce

Marzec 2025 przynosi na rynki finansowe mieszankę optymizmu i niepewności, które wpływają na zachowanie inwestorów na całym świecie. Rekordowe wyniki NVIDII, szybki wzrost akcji chińskich gigantów, jak Alibaba, oraz wzrost polskiego WIG20 to tylko niektóre z pozytywnych sygnałów, które podnoszą nastroje na giełdach. Z drugiej strony, niepewność związana z polityką Donalda Trumpa i ryzykiem wojny…
Czytaj artykuł
popyt na złoto, banków centralnych przyszłość rynku złota

Złoto na rekordach. Ale gdzie ono jest? Światowe zasoby złota

Cena złota rośnie, jakby miało go zabraknąć. A jaka jest prawda? Wiemy, że zostanie kiedyś wykopany ostatni Bitcoin (tak zakłada algorytm tej najpopularniejszej kryptowaluty), ale czy zostanie kiedyś wydobyta ostatnia uncja złota? Światowa Rada Złota wylicza, że od początku cywilizacji wydobyto 208 874 ton złota, przy czym 90% pozyskano po 1848 roku. Według danych United…
Czytaj artykuł
niemiecka hossa, złoty w sile i chińskie AI podważające potęgę Nvidii

Giełdowe paradoksy: niemiecka hossa, złoty w sile i chińskie AI podważające potęgę Nvidii

Gdyby akademickie prawidła ekonomii sprawdzały się na giełdzie, inwestowanie byłoby dziecinnie proste. A jednak rynki finansowe po raz kolejny udowadniają, że ich logika bywa przewrotna. Niemiecka giełda bije rekordy, w Polsce złoty rośnie w siłę. Sukces DeepSeek podważa tezę wedle których stworzenie silnych modeli AI wymaga potężnych nakładów na infrastrukturę, co łączyło się w praktyce…
Czytaj artykuł
Amerykańskie obligacje

Amerykańskie obligacje w ogniu przeceny – jak term premium tłumaczy niepokój inwestorów

Wysokie stopy procentowe, rosnące obawy o stabilność finansową Stanów Zjednoczonych i niepewność związana z polityką fiskalną powracającego Donalda Trumpa uderzyły w amerykańskie obligacje skarbowe. W efekcie rentowności na długim końcu krzywej biją rekordy, a premia terminowa (ang. term premium) stała się kluczowym wskaźnikiem odzwierciedlającym wzrost ryzyka i kosztu utrzymania długu długoterminowego. Dlaczego inwestorzy żądają wyższych…
Czytaj artykuł

Zobacz również

Aplikuj
teraz
Bezpłatna
konsultacja