Kredyty hipoteczne w Polsce: stałoprocentowe kontra zmiennoprocentowe – co wybrać?

17 września 2024

Kredyty hipoteczne są jednym z kluczowych produktów finansowych dostępnych na polskim rynku. Obecnie Polacy mogą wybierać pomiędzy kredytami o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Z danych Związku Banków Polskich i Centrum AMRON wynika, że kredyty o stałym oprocentowaniu biją rekordy popularności. Jednak czy ten wybór zawsze jest najlepszy?

Kredyt o zmiennym oprocentowaniu

Kredyty o zmiennym oprocentowaniu są oparte na wskaźniku WIBOR, który odzwierciedla koszt pożyczek międzybankowych. Składają się z marży banku oraz stopy WIBOR, która zmienia się w zależności od decyzji Narodowego Banku Polskiego (NBP). Głównym ryzykiem takiego kredytu jest nieprzewidywalność – jeśli stopy procentowe wzrosną, raty kredytu również pójdą w górę, natomiast przy ich spadku raty mogą zmaleć.

Zalety:
• W przypadku obniżek stóp procentowych, kredytobiorca może cieszyć się niższymi ratami.

Wady:
•Raty mogą gwałtownie wzrosnąć w wyniku podwyżek stóp procentowych, co może znacząco obciążyć budżet domowy.
•Trudno przewidzieć dokładną wysokość przyszłych rat.
•Na początku zaciągania kredytu raty są aktualnie wyższe niż przy kredytach stało procentowych.

Kredyt o stałym oprocentowaniu

Kredyty ze stałym oprocentowaniem w Polsce stały się wyjątkowo popularne w 2023 roku, głównie za sprawą programu „Bezpieczny kredyt 2%”. Ten rodzaj kredytu gwarantuje niezmienność rat przez ustalony okres (zazwyczaj 5 lat). Po tym czasie oprocentowanie może zostać renegocjowane lub zmienić się na zmienne.
Według danych ZBP i AMRON, aż 83% kredytów mieszkaniowych udzielonych w I kwartale 2023 roku miało okresowo stałe oprocentowanie, co świadczy o dużej popularności tego rozwiązania. Eksperci wskazują, że banki aktywnie promują ten produkt, a często bywa on obecnie tańszy od kredytów o zmiennym oprocentowaniu.

Zalety:
•Gwarantowana stabilność rat, niezależnie od zmian stóp procentowych.
• Bezpieczeństwo przed ryzykiem wzrostu stóp procentowych.
Wady:
• Kredyty o stałym oprocentowaniu mają stałe oprocentowanie przez okres 5 lub 10 lat,
• Gdy stopy procentowe spadną, kredytobiorca nie skorzysta na niższych ratach.

WIBOR a kredyty zmiennoprocentowe

Kredyty zmiennoprocentowe w Polsce są obecnie oparte na wskaźniku WIBOR, który w 2023 roku utrzymuje się na wysokim poziomie w wyniku wcześniejszych podwyżek stóp procentowych. Od 2028 roku WIBOR ma zostać zastąpiony wskaźnikiem WIRON, co może zmienić zasady ustalania oprocentowania kredytów.
Warto jednak pamiętać, że zmiennoprocentowe kredyty hipoteczne są narażone na wahania stóp procentowych, a obecnie – przy wysokich stopach – wielu kredytobiorców decyduje się na zabezpieczenie swoich rat kredytowych, przechodząc na stałe oprocentowanie.

„Bezpieczny kredyt 2%” a popularność kredytów stałoprocentowych

Jednym z kluczowych czynników wzrostu zainteresowania kredytami o stałym oprocentowaniu był program „Bezpieczny kredyt 2%”. Ten rodzaj finansowania oferował stałe oprocentowanie z dopłatą państwa do części odsetek, co znacząco obniżało koszty kredytu. Choć pula środków na dopłaty została wyczerpana, kredyty ze stałym oprocentowaniem nadal dominują na rynku.

Stałe czy zmienne oprocentowanie – co wybrać?

Wybór między kredytem o stałym a zmiennym oprocentowaniu zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Kredyt o stałym oprocentowaniu zapewnia stabilność i bezpieczeństwo, co może być ważne dla osób, które obawiają się wzrostu rat. Z kolei kredyt zmiennoprocentowy może być atrakcyjniejszy dla tych, którzy są gotowi podjąć ryzyko i liczą na przyszłe obniżki stóp procentowych.
Dla osób z ograniczoną zdolnością kredytową, które nie mogą sobie pozwolić na ewentualny wzrost rat, lepszym wyborem może być kredyt o stałym oprocentowaniu. Dla tych, którzy mają większą elastyczność w budżecie i mogą znieść wyższe raty, kredyt zmiennoprocentowy może w dłuższym okresie przynieść korzyści.

Podsumowanie

Obecnie kredyty o stałym oprocentowaniu są promowane przez banki i cieszą się dużą popularnością, co w pewnym stopniu wynika z obaw kredytobiorców przed dalszym wzrostem stóp procentowych. Jednak w perspektywie obniżek stóp procentowych w 2024 roku kredyty zmiennoprocentowe mogą stać się bardziej atrakcyjne. Wybór odpowiedniego rodzaju kredytu powinien być dobrze przemyślany, biorąc pod uwagę indywidualne preferencje i sytuację finansową.

Albert Opoka, Senior Partner Phinance S.A.

Powiązane artykuły

Rekordy na giełdzie i w indeksach giełdowych

Rekordy na giełdzie i ich odzwierciedlenie w indeksach giełdowych

Jak ocenia się koniunkturę na rynku akcji, gdy na giełdzie notowane są setki, albo tysiące spółek? Z pomocą przychodzą indeksy giełdowe. Amerykańskie banki inwestycyjne postanowiły zainwestować na polskiej giełdzie. Duży napływ kapitału doprowadził do dawno niewidzianego wzrostu notowań poszczególnych spółek, a to z kolei powoduje, że indeksy giełdowe obrazujące koniunkturę dotarły do rekordowych poziomów. Komunikaty…
Czytaj artykuł
Ghelamaco przyczyny upadku obligacji

Ryzyko inwestycji w obligacje korporacyjne zobrazowane przez GHELAMCO

Inwestowanie w obligacje korporacyjne może stanowić interesującą część portfela inwestycyjnego, jednak wiąże się z istotnym ryzykiem kredytowym. W niniejszym artykule omawiamy, czym dokładnie jest to ryzyko i jak wpływa na decyzje inwestycyjne. Analizujemy przypadek Ghelamco – znanego dewelopera, którego sytuacja finansowa stała się powodem gwałtownej przeceny obligacji. Ryzyko inwestowania w obligacje – stopy procentowe i…
Czytaj artykuł
Czy to już czas na refinansowanie kredytu hipotecznego?

Czy to już czas na refinansowanie kredytu hipotecznego?

W świecie finansów, w którym zmienność stała się jedyną stałą, każdy krok, który może przynieść oszczędności i stabilność w długim horyzoncie czasowym, wart jest głębokiej analizy. Jednym z takich kroków, który obecnie zyskuje na znaczeniu, jest refinansowanie kredytu hipotecznego. Szczególnie dziś — w sytuacji, gdy stopy procentowe po długim okresie utrzymywania ich na niezmienionym poziomie…
Czytaj artykuł

Polska nadrabia zaległości dzięki historycznym wynikom WIG. Chaos w USA

Indeks WIG pobił historyczny rekord, przekraczając 100 tys. pkt! Inwestorzy nadrabiają lata niedowartościowania polskich akcji, choć nadchodzący maj budzi obawy o możliwą korektę – w przeszłości ten miesiąc często przynosił spadki. Polityka Donalda Trumpa obliczona na deprecjację dolara zaczyna być okupiona wielkimi ofiarami. Wśród wielu porażek amerykańskiej polityki przykuwa uwagę dramatyczny bilans handlowy. Spadł on…
Czytaj artykuł
Phinance z tytułem "Najlepszego pracodawcy" Forbes!

Phinance z tytułem “Najlepszego pracodawcy” Forbes!

”Wyróżnienie nas prestiżowym tytułem "Najlepszego Pracodawcy 2025" według magazynu Forbes to ogromne wyróżnienie, ale zarazem potwierdzenie, że nasze działania w zakresie budowania atrakcyjnego miejsca pracy przynoszą oczekiwane rezultaty.” – Paweł Kasica CEO Phinance. Regularnie przeprowadzamy wewnętrzne badania satysfakcji pracowników, a ostatnie wyniki pokazały, że aż 70% naszych doradców uważa Phinance za swoje docelowe miejsce pracy.…
Czytaj artykuł

Nie trzymaj jajek w jednym koszyku. Inwestowanie w trudnych czasach…

Bardzo duża zmienność na rynku finansowym, którą zafundował uczestnikom rynku prezydent Donald Trump, w połączeniu z okresem Świąt Wielkiej Nocy, może skłonić do lżejszych w treści, ale bardzo ważnych kwestii z dziedziny finansów behawioralnych. Jakich rad można by udzielić inwestorom, podejmującym decyzje na tak zmiennym rynku jaki mieliśmy w ostatnich miesiącach? Pierwszą reakcją inwestorów, na…
Czytaj artykuł
fundusze inwestycyjne dla początkujących, wykresy i budynki

Adekwatnie dobrany portfel czyli doradztwo Inwestycyjne

Usługi dostępne w Phinance Zapewniając szeroki dostęp do oferty funduszy inwestycyjnych Phinance dostarcza jednocześnie swoim Klientom usługi doradztwa inwestycyjnego. Dzięki nim selekcja funduszy w portfelu inwestycyjnym Klientów jest adekwatna do ich profilu inwestycyjnego jak również jest na bieżąco dostosowana do bieżących warunków rynkowych. Phinance przedstawia swoim Klientom dwie oferty w tym zakresie, które co bardzo…
Czytaj artykuł
nowa linia biznesowa phinance - oferta energetyczna

Nowa linia biznesowa w Phinance – ENERGIA

Z końcem stycznia 2025 roku w Phinance oficjalnie wystartowała nowa linia biznesowa – Energia. To odpowiedź na rosnące potrzeby naszych klientów w zakresie świadomego i efektywnego zarządzania energią, zarówno w sektorze indywidualnym, jak i biznesowym. Do realizacji tego ambitnego projektu zaprosiliśmy doświadczony zespół N-Energia – firmę, która od lat buduje świadomość energetyczną wśród przedsiębiorców, dając…
Czytaj artykuł

Zobacz również

Aplikuj
teraz
Bezpłatna
konsultacja