Kredyty hipoteczne w Polsce: stałoprocentowe kontra zmiennoprocentowe – co wybrać?

17 września 2024

Kredyty hipoteczne są jednym z kluczowych produktów finansowych dostępnych na polskim rynku. Obecnie Polacy mogą wybierać pomiędzy kredytami o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Z danych Związku Banków Polskich i Centrum AMRON wynika, że kredyty o stałym oprocentowaniu biją rekordy popularności. Jednak czy ten wybór zawsze jest najlepszy?

Kredyt o zmiennym oprocentowaniu

Kredyty o zmiennym oprocentowaniu są oparte na wskaźniku WIBOR, który odzwierciedla koszt pożyczek międzybankowych. Składają się z marży banku oraz stopy WIBOR, która zmienia się w zależności od decyzji Narodowego Banku Polskiego (NBP). Głównym ryzykiem takiego kredytu jest nieprzewidywalność – jeśli stopy procentowe wzrosną, raty kredytu również pójdą w górę, natomiast przy ich spadku raty mogą zmaleć.

Zalety:
• W przypadku obniżek stóp procentowych, kredytobiorca może cieszyć się niższymi ratami.

Wady:
•Raty mogą gwałtownie wzrosnąć w wyniku podwyżek stóp procentowych, co może znacząco obciążyć budżet domowy.
•Trudno przewidzieć dokładną wysokość przyszłych rat.
•Na początku zaciągania kredytu raty są aktualnie wyższe niż przy kredytach stało procentowych.

Kredyt o stałym oprocentowaniu

Kredyty ze stałym oprocentowaniem w Polsce stały się wyjątkowo popularne w 2023 roku, głównie za sprawą programu „Bezpieczny kredyt 2%”. Ten rodzaj kredytu gwarantuje niezmienność rat przez ustalony okres (zazwyczaj 5 lat). Po tym czasie oprocentowanie może zostać renegocjowane lub zmienić się na zmienne.
Według danych ZBP i AMRON, aż 83% kredytów mieszkaniowych udzielonych w I kwartale 2023 roku miało okresowo stałe oprocentowanie, co świadczy o dużej popularności tego rozwiązania. Eksperci wskazują, że banki aktywnie promują ten produkt, a często bywa on obecnie tańszy od kredytów o zmiennym oprocentowaniu.

Zalety:
•Gwarantowana stabilność rat, niezależnie od zmian stóp procentowych.
• Bezpieczeństwo przed ryzykiem wzrostu stóp procentowych.
Wady:
• Kredyty o stałym oprocentowaniu mają stałe oprocentowanie przez okres 5 lub 10 lat,
• Gdy stopy procentowe spadną, kredytobiorca nie skorzysta na niższych ratach.

WIBOR a kredyty zmiennoprocentowe

Kredyty zmiennoprocentowe w Polsce są obecnie oparte na wskaźniku WIBOR, który w 2023 roku utrzymuje się na wysokim poziomie w wyniku wcześniejszych podwyżek stóp procentowych. Od 2028 roku WIBOR ma zostać zastąpiony wskaźnikiem WIRON, co może zmienić zasady ustalania oprocentowania kredytów.
Warto jednak pamiętać, że zmiennoprocentowe kredyty hipoteczne są narażone na wahania stóp procentowych, a obecnie – przy wysokich stopach – wielu kredytobiorców decyduje się na zabezpieczenie swoich rat kredytowych, przechodząc na stałe oprocentowanie.

„Bezpieczny kredyt 2%” a popularność kredytów stałoprocentowych

Jednym z kluczowych czynników wzrostu zainteresowania kredytami o stałym oprocentowaniu był program „Bezpieczny kredyt 2%”. Ten rodzaj finansowania oferował stałe oprocentowanie z dopłatą państwa do części odsetek, co znacząco obniżało koszty kredytu. Choć pula środków na dopłaty została wyczerpana, kredyty ze stałym oprocentowaniem nadal dominują na rynku.

Stałe czy zmienne oprocentowanie – co wybrać?

Wybór między kredytem o stałym a zmiennym oprocentowaniu zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Kredyt o stałym oprocentowaniu zapewnia stabilność i bezpieczeństwo, co może być ważne dla osób, które obawiają się wzrostu rat. Z kolei kredyt zmiennoprocentowy może być atrakcyjniejszy dla tych, którzy są gotowi podjąć ryzyko i liczą na przyszłe obniżki stóp procentowych.
Dla osób z ograniczoną zdolnością kredytową, które nie mogą sobie pozwolić na ewentualny wzrost rat, lepszym wyborem może być kredyt o stałym oprocentowaniu. Dla tych, którzy mają większą elastyczność w budżecie i mogą znieść wyższe raty, kredyt zmiennoprocentowy może w dłuższym okresie przynieść korzyści.

Podsumowanie

Obecnie kredyty o stałym oprocentowaniu są promowane przez banki i cieszą się dużą popularnością, co w pewnym stopniu wynika z obaw kredytobiorców przed dalszym wzrostem stóp procentowych. Jednak w perspektywie obniżek stóp procentowych w 2024 roku kredyty zmiennoprocentowe mogą stać się bardziej atrakcyjne. Wybór odpowiedniego rodzaju kredytu powinien być dobrze przemyślany, biorąc pod uwagę indywidualne preferencje i sytuację finansową.

Albert Opoka, Senior Partner Phinance S.A.

Powiązane artykuły

FED. Kompetencje i skład

System Rezerwy Federalnej jest niezależną instytucją, a jego decyzje mają duży wpływ na gospodarkę USA i światową. W czasach kiedy prezydent USA nazywa szefa FED „głupkiem”, czyli w dobie otwartej niechęci administracji rządzącej do szefa a zarazem twarzy Rezerwy Federalnej, warto przypomnieć sobie podstawowe kompetencje tejże, a także harmonogram personalnych zmian pod znakiem których stał…
Czytaj artykuł
POLSTR - nowy wskaźnik zamiast WIBOR - wykresy

POLSTR zamiast WIBOR – co może oznaczać ta zmiana dla rynku finansowego i kredytobiorców?

W świecie finansów niewiele rzeczy wywołuje tyle emocji, co zmiany w sposobie wyliczania oprocentowania kredytów. Do takich zmian właśnie się zbliżamy. POLSTR – nowy wskaźnik referencyjny – ma na dobre zastąpić dobrze znany WIBOR. Zmiana ta może mieć istotne konsekwencje zarówno dla rynku kredytowego, jak i dla kredytobiorców indywidualnych oraz firm. Czy POLSTR rzeczywiście okaże…
Czytaj artykuł

BIULETYN UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH – SIERPIEŃ 2025

Zapraszamy do lektury kolejnych naszych publikacji: Biuletynów informacyjnych o UFK w ofercie Phinance oraz komentarza rynkowego Phinance.
Czytaj artykuł
w co inwestowac sierpień 2025

Polityka i surowce. Napięcie na sierpniowych rynkach

WIG20 zbliża się do psychologicznej bariery 3000 pkt, a inwestorzy – mimo widocznych sygnałów ostrzegawczych – trwają w euforii. Surowce wchodzą w fazę turbulencji: miedź gwałtownie traci po decyzjach Trumpa, ropa znów w centrum uwagi. Cła, geopolityka, zaskakujące decyzje banków centralnych – to wszystko tworzy scenerię, która bardziej przypomina taniec nad przepaścią niż spokojny spacer…
Czytaj artykuł
sprzedaz-mieszkan-2025

Spadek stóp procentowych a rynek nieruchomości

Po wyborach prezydenckich RPP odblokowała się i obniżyła stopy procentowe. Obiegowa opinia jest taka, że im niższe stopy procentowe, tym większy popyt na mieszkania, wzrost ich cen i większe zyski deweloperów. Czy tak jest rzeczywiście?  Jak spadek stóp procentowych wpływa na rynek nieruchomości? Ekspansywna polityka pieniężna (obniżanie stopy procentowej) oddziałuje na rynek nieruchomości za pomocą…
Czytaj artykuł

Złota polska miedź – wydobycie miedzi w Polsce

Miedź to jeden z najważniejszych surowców współczesnej gospodarki – niezbędna w energetyce, przemyśle i technologii. Choć znana od tysięcy lat, dziś zyskuje nowe znaczenie w kontekście transformacji energetycznej i globalnego wyścigu technologicznego. Polska miedź, dzięki działalności KGHM, odgrywa kluczową rolę w europejskim łańcuchu dostaw tego strategicznego metalu. Sprawdź, co decyduje o cenach miedzi, kto dominuje…
Czytaj artykuł

Hossa na scenie, napięcia za kulisami – lipcowy obraz rynków

Lipiec rozpoczyna się w atmosferze wyraźnego optymizmu na rynkach finansowych – mimo geopolitycznych napięć. Inwestorzy zdają się dziś bardziej niż kiedykolwiek skupiać na scenie głównej: wzrostach indeksów, rekordach wszech czasów i euforii towarzyszącej sektorowi technologicznemu. Ten miesiąc może pokazać, czy inwestorzy grają jeszcze według klasycznych reguł makroekonomii, czy też jesteśmy już w pełni w piątej…
Czytaj artykuł
nieruchomosci-w-hiszpanii

Nowe rozwiązanie inwestycyjno – nieruchomościowe w Phinance

Nieruchomości inwestycyjne w Hiszpanii Odpowiadając na potrzeby naszych klientów, jednocześnie obserwując rynek nieruchomości Phinance przedstawia kompletnie nowe rozwiązanie o cechach inwestycyjnych, ale także bezpośrednio związanych z pośrednictwem nieruchomości, jakim są nieruchomości inwestycyjne w Hiszpanii. Produkt będzie dostępny w sprzedaży już od 3 lipca 2025 r. O szczegóły należy pytać doradców Phinance. Oferta, z których przychodzimy…
Czytaj artykuł

Zobacz również

Aplikuj
teraz
Bezpłatna
konsultacja