KREDYT HIPOTECZNY – OPROCENTOWANIE STAŁE CZY ZMIENNE – CO WYBRAĆ ?

01 grudnia 2021

Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała w październiku i listopadzie o podniesieniu stóp procentowych do poziomu 1,25% , więc już tylko 0,25% dzieli nas od powrotu do sytuacji sprzed pandemii, kiedy to stopa referencyjna wynosiła 1,5% nieprzerwanie od 05 marca 2015 do 18 marca 2020r. Po drodze w ofertach banków zaszły zmiany, gdyż KNF wymusił posiadanie w ofercie kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem.

Kredyty z oprocentowaniem stałym są obecnie droższe niż te z oprocentowaniem zmiennym. W przypadku tych pierwszych to jednak banki biorą na siebie ryzyko podwyżki stóp procentowych, za co każą sobie słono płacić natomiast w przypadku zmiennego oprocentowania to klienci płacą za ewentualną podwyżkę gdyż w kolejnych miesiącach rata kredyt wzrasta. 

Na początek warto przypomnieć czym jest WIBOR 3M, gdyż to ta wartość jest najczęściej podstawą oprocentowania kredytów ze zmienną stopą procentową. To ustalona wysokość oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym, po której banki pożyczają sobie pieniądze. Wylicza się ją jako średnią arytmetyczną wielkości oprocentowania największych banków, po tym, jak odrzuci się wielkości skrajne. Najczęściej wynosi około 0,2% powyżej stopy referencyjnej ustalonej przez NBP i na dzień 19.11.2021r. wartość ta wynosi 1,69% a więc rynek oczekuje powrotu do stopy na poziomie sprzed pandemii czyli 1,5%. 

Poniżej przygotowałem dla Państwa wyliczenia jak na dzień dzisiejszy wyglądają oferty wybranych największych banków, udzielających kredytów hipotecznych przy następujących założeniach.

Kupujący kupuje mieszkanie za kwotę 500.000zł i zaciąga na to mieszkanie kredyt na okres 30 lat o wartości 400.000zł a więc dysponując wkładem własnym na poziomie 20%.

Porównanie nie uwzględnia pozostałych kosztów kredytu takich jak prowizja, ubezpieczenia na życie czy inne wymagania poszczególnych banków. Ma na celu przede wszystkim pokazać różnicę w oprocentowaniu oraz przy jakiej wartości WIBOR wartości się wyrównają.

Reasumując wybór stałego oprocentowania przy dzisiejszym poziomie stóp procentowych oznacza w tym scenariuszu ratę wyższą, w zależności od banku, od 175 zł do ponad 300 zł. Wyższa rata w przypadku stałego oprocentowania to cena za luksus jakim jest brak wpływu ewentualnych podwyżek stóp procentowych przez najbliższe 60 miesięcy, gdyż po tym okresie klient może wybrać oprocentowanie zmienne, na ustalonych warunkach lub przedłużyć stałe na nowych warunkach. 

Banki przodujące w rankingu kredytów ze zmiennym oprocentowaniem w większości przypadków proponują nieco gorsze warunki „stałoprocentowych” hipotek niż konkurenci. Klienci stający dziś przed wyborem kredytu powinni zatem w pierwszej kolejności spotykając się z doradcą finansowym przeanalizować obydwie uszyte już indywidualnie pod siebie opcje kredytu hipotecznego. 

Albert Opoka

Senior Partner Phinance S.A. 

Kierownik Biura

Doradca Finansowy

Więcej informacji na temat kredytu hipotecznego znajdziesz na naszej stronie. Sprawdź!

Powiązane artykuły

Sztuczna inteligencja i jej wpływ na rynek pracy

Sztuczna inteligencja a rynek pracy: Jak “AI” zrewolucjonizuje rynek?

Wprowadzenie Godzina poranna. Telewizja biznesowa. Rozmowa prowadzącego z dwoma Gośćmi porannego programu: „Panowie. Czy wyobrażacie sobie sytuację, w której jedna sztuczna inteligencja zadaje pytanie, a dwie inne sztuczne inteligencje w formie pozorowanego sporu na nie odpowiadają…? A my w tym czasie pilibyśmy kawę…” Automatyzacja procesów i rosnące znaczenie sztucznej inteligencji Automatyzacja procesów, rosnące znaczenie robotów…
Czytaj artykuł
akcje na giełdzie - ocena perspektywy na przyszłość

Złoty czas surowców i hossa na rynku akcji, a jak zachowają się stopy procentowe?

Po oszałamiającym kwietniu, gdy rynki finansowe wciąż zaliczają wzrosty, nadchodzi czas na refleksję nad tym, co przyniesie maj. Co kolejne miesiące przyniosą na giełdzie i czy obligacje stają się obszarem zwiększonego zainteresowania inwestorów? Jednocześnie surowce nadal pozostają w tendencji wzrostowej, gdzie upatrujemy teraz główne szanse, a gdzie kryją się potencjalne zagrożenia? Wszystko to skłania do…
Czytaj artykuł

FED a stopy procentowe: co dalej z rynkowymi trendami?

Czy najgwałtowniejszy cykl podwyżek stóp procentowych w USA od 1981 roku na pewno dobiegł końca? Łącznie od marca 2022 roku do lipca 2023 roku stopa funduszy federalnych została podniesiona o 525 pb. W poprzednich dwóch cyklach zacieśniania polityki monetarnej (w latach 2004-06 i 2015-18) stopy były podnoszone tylko po 25 pb. Co więcej, po raz…
Czytaj artykuł
Obligacje detaliczne COI i EDO

Inflacja i jej wpływ na oprocentowanie obligacji detalicznych.

Inwestowanie jest procesem ciągłym, polegającym na nieustannym analizowaniu, planowaniu, wykonywaniu transakcji oraz ich późniejszej ocenie. Przez długi czas, liczony w latach, poważną konkurencją dla funduszy inwestycyjnych budowanych na obligacjach skarbowych hurtowych były obligacje detaliczne indeksowane inflacją, których wyłącznym dystrybutorem jest PKOBP i PEKAO SA.  Podczas gdy największy fundusz obligacji skarbowych zgromadził 2,5 mld, w samym…
Czytaj artykuł

Obniżki stóp procentowych, rekordowe dywidendy i kurs złotego w cieniu zarzutów dla prezesa NBP

Historycznie najwyższe wypłaty dywidend i zbliżające się zmiany wysokości stóp procentowych - czego w perspektywie miesiąca możemy spodziewać się na rynkach inwestycyjnych? AKCJE Z perspektywy scenariusza bazowego, zakładanego na początku roku dla notowań akcji na giełdach, oddalające się w USA obniżki stóp procentowych, to bardzo dobra wiadomość. Coraz bardziej widoczna staje się możliwość dalszych wzrostów…
Czytaj artykuł

Hipoteka a zwrot prowizji bankowej: Jak odzyskać pieniądze po wcześniejszej spłacie kredytu?

Prowizja bankowa to opłata za korzystanie z usług instytucji. Zaciągając kredyt hipoteczny, często musimy zapłacić za rozpatrzenie wniosku, uruchomienie kredytu albo spłatę zobowiązania przed terminem. Przepisy umożliwiają kredytobiorcy odzyskanie części prowizji, jeśli spłaca zobowiązanie wcześniej. Jak uzyskać zwrot od banku? Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę – przepisy W Polsce kwestie związane z kredytem hipotecznym reguluje…
Czytaj artykuł
dywidenda a procedury walnego zgromadzenia 2024

Wiosenne porządki z nadzieją na letnie zbiory – rzecz o dywidendzie

Na giełdzie trwa hossa, zapowiadająca rekordowe wyniki spółek. Warto przypomnieć sobie więc, zasady podziału zysków dla akcjonariuszy w formie dywidendy. Przygotować się do letnich zbiorów porządkując terminy i zasady na jakich podstawowe prawo akcjonariuszy czyli dywidenda jest realizowane.  Dywidenda kojarzy się z wypłatą pieniędzy i taką formę przybiera w przypadku spółek notowanych na giełdzie. Dywidendy…
Czytaj artykuł
Program mieszkanie na start - nowy projekt rządowy 2024

Program Mieszkanie na start: Nowy rządowy projekt zastępujący Bezpieczny kredyt 2 proc. – Jakie są jego założenia?

Warunki kredytu Mieszkanie na start Program Mieszkanie na start polega na dopłatach do rat kredytu. Ich wysokość ma być zależna od wielkości gospodarstwa domowego i naliczana do ustalonego poziomu kapitału. Program nie zakłada limitu wysokości kredytu, a dotacje mają obowiązywać przez 10 lat. Środki będzie można przeznaczyć na: zakup mieszkania albo domu jednorodzinnego z rynku…
Czytaj artykuł

Zobacz również