KREDYT HIPOTECZNY – OPROCENTOWANIE STAŁE CZY ZMIENNE – CO WYBRAĆ ?

01 grudnia 2021

Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała w październiku i listopadzie o podniesieniu stóp procentowych do poziomu 1,25% , więc już tylko 0,25% dzieli nas od powrotu do sytuacji sprzed pandemii, kiedy to stopa referencyjna wynosiła 1,5% nieprzerwanie od 05 marca 2015 do 18 marca 2020r. Po drodze w ofertach banków zaszły zmiany, gdyż KNF wymusił posiadanie w ofercie kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem.

Kredyty z oprocentowaniem stałym są obecnie droższe niż te z oprocentowaniem zmiennym. W przypadku tych pierwszych to jednak banki biorą na siebie ryzyko podwyżki stóp procentowych, za co każą sobie słono płacić natomiast w przypadku zmiennego oprocentowania to klienci płacą za ewentualną podwyżkę gdyż w kolejnych miesiącach rata kredyt wzrasta. 

Na początek warto przypomnieć czym jest WIBOR 3M, gdyż to ta wartość jest najczęściej podstawą oprocentowania kredytów ze zmienną stopą procentową. To ustalona wysokość oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym, po której banki pożyczają sobie pieniądze. Wylicza się ją jako średnią arytmetyczną wielkości oprocentowania największych banków, po tym, jak odrzuci się wielkości skrajne. Najczęściej wynosi około 0,2% powyżej stopy referencyjnej ustalonej przez NBP i na dzień 19.11.2021r. wartość ta wynosi 1,69% a więc rynek oczekuje powrotu do stopy na poziomie sprzed pandemii czyli 1,5%. 

Poniżej przygotowałem dla Państwa wyliczenia jak na dzień dzisiejszy wyglądają oferty wybranych największych banków, udzielających kredytów hipotecznych przy następujących założeniach.

Kupujący kupuje mieszkanie za kwotę 500.000zł i zaciąga na to mieszkanie kredyt na okres 30 lat o wartości 400.000zł a więc dysponując wkładem własnym na poziomie 20%.

Porównanie nie uwzględnia pozostałych kosztów kredytu takich jak prowizja, ubezpieczenia na życie czy inne wymagania poszczególnych banków. Ma na celu przede wszystkim pokazać różnicę w oprocentowaniu oraz przy jakiej wartości WIBOR wartości się wyrównają.

Reasumując wybór stałego oprocentowania przy dzisiejszym poziomie stóp procentowych oznacza w tym scenariuszu ratę wyższą, w zależności od banku, od 175 zł do ponad 300 zł. Wyższa rata w przypadku stałego oprocentowania to cena za luksus jakim jest brak wpływu ewentualnych podwyżek stóp procentowych przez najbliższe 60 miesięcy, gdyż po tym okresie klient może wybrać oprocentowanie zmienne, na ustalonych warunkach lub przedłużyć stałe na nowych warunkach. 

Banki przodujące w rankingu kredytów ze zmiennym oprocentowaniem w większości przypadków proponują nieco gorsze warunki „stałoprocentowych” hipotek niż konkurenci. Klienci stający dziś przed wyborem kredytu powinni zatem w pierwszej kolejności spotykając się z doradcą finansowym przeanalizować obydwie uszyte już indywidualnie pod siebie opcje kredytu hipotecznego. 

Albert Opoka

Senior Partner Phinance S.A. 

Kierownik Biura

Doradca Finansowy

Więcej informacji na temat kredytu hipotecznego znajdziesz na naszej stronie. Sprawdź!

Powiązane artykuły

budżet Polski 2025 komentarz eksperta

Rekordy w złocie i w obligacjach detalicznych

Polski złoty najmocniejszy od 2008 roku, rekordy w zakupie złota i obligacji detalicznych oraz zaskakujący projekt budżetu na 2025 rok. Dowiedz się, co przyniesie wrzesień na rynku inwestycji. AKCJE Nie kocha polskiego rynku światowa finansjera. Ileż to razy, komentarz dotyczący perspektyw dla polskich akcji, zaczynałem od przykrego stwierdzenia, że wyznaczające trendy na światowych rynkach, międzynarodowe…
Czytaj artykuł

Jak wygląda polski rynek nieruchomości premium i jakie są jego perspektywy rozwoju?

Na polskim rynku nieruchomości premium w ostatnich latach obserwuje się dynamiczny rozwój inwestycyjny. Segment nieruchomości premium obejmuje ekskluzywne apartamenty, penthouse’y, wille oraz luksusowe rezydencje. Pomimo początku swego rozwoju w Polsce, rynek nieruchomości premium przyjął się naprawdę świetnie i można śmiało stwierdzić, że będzie stawał się coraz bardziej popularnym i pożądanym. Mimo tego, iż kraje Europy…
Czytaj artykuł
jak mądrze inwestować w grunty

Ziemia jako narzędzie dywersyfikacji inwestycji. Dlaczego warto?

Dywersyfikacja naszego kapitału poprzez odpowiedni dobór inwestycji i aktywów jest jednym z najważniejszych elementów w zarządzaniu ryzykiem finansowym. Polega ona na alokacji kapitału w różne klasy aktywów, aby zminimalizować ryzyko, zmaksymalizować zyski oraz być przygotowanym na wahania koniunkturalne. Jednym z kluczowych, choć często niedocenianych składników zdywersyfikowanego portfela inwestycyjnego jest ziemia. Inwestowanie w grunty, zarówno rolne,…
Czytaj artykuł
inwestowanie w USA co się opłaca

Ekspozycja na amerykański rynek akcji a oferta Phinance S. A.

Amerykański rynek akcji jest jednym z najbardziej rozwiniętych i dynamicznych rynków na świecie, przyciągając inwestorów z różnych części globu, w tym również z Polski. Jego ogromna kapitalizacja, płynność oraz innowacyjność sprawiają, że jest on atrakcyjnym celem dla inwestorów poszukujących wysokich stóp zwrotu. Phinance S.A., jako jedna z czołowych firm doradztwa finansowego w Polsce, oferuje swoim…
Czytaj artykuł
obligacje skarbu państwa największy zysk

Rekordowa sprzedaż, ale i zmiana preferencji na rynku obligacji detalicznych

Po siedmiu miesiącach 2024 r. sprzedaż obligacji detalicznych wyniosła już 50,4 mld zł. To wynik wyższy niż w całym 2023 r, gdy Polacy kupili państwowe obligacje za 48,7 mld zł. W narodowej percepcji więc, oprócz tradycyjnej kawalerki na wynajem, jako „bezpieczna inwestycja” zakotwiczone zostały obligacje detaliczne. Bardzo wysoka sprzedaż oznacza, że pobity w całym 2024…
Czytaj artykuł
oszczędzanie na emeryturę

Najniższa dzietność od lat 50. zagrożeniem dla twojej emerytury!

Stoimy w obliczu ogromnych zmian społecznych. W najbliższych dekadach będziemy zmagać się z problemem zmniejszającej się liczby osób pracujących i pytaniami, jak wypłacać emerytury, jakie są prognozowane emerytury i jak dbać o starzejące się społeczeństwo. Liczne badania pokazują, że „dobrze już było”. Zatem, co przyniesie przyszłość? Utrzymanie współczynnika dzietności równego lub większego od 2,1 dziecka…
Czytaj artykuł
transformacja energetyczna jak inwestować w OZE czy warto

Rzecz o transformacji energetycznej, czyli nasze panele pracują aż furczy

Popyt na energię elektryczną, jest jednym ze wskaźników z którego analitycy prognozują wzrost gospodarczy. W I półroczu wzrósł on o ponad 3 proc. rok do roku. Warto przyjrzeć się zmianom (transformacji) na rynku energii. Polskie elektrownie wyprodukowały od stycznia do czerwca 2024 r. ponad 83 TWh. W pierwszych sześciu miesiącach roku poprzedniego wyprodukowały 80,7 TWh.…
Czytaj artykuł
komentarz rynkowy Phinance

Rynek zareagował na zmiany w amerykańskiej polityce

Nieoczekiwany zwrot akcji w wyścigu o Biały Dom oraz zbliżające się wyniki największych technologicznych gigantów wprowadzają niepewność na rynki. Jakie konsekwencje dla inwestorów niesie ze sobą rezygnacja Bidena i czy S&P500 utrzyma wzrostowy trend? Odpowiedzi na te pytania mogą mieć kluczowe znaczenie dla portfeli inwestorów. Zapraszamy do zapoznania się z najnowszym komentarzem rynkowym. AKCJE Do…
Czytaj artykuł

Zobacz również