Jak ma wyglądać pomoc dla frankowiczów według ustawy prezydenckiej?

Blog Kredyty 3 min.
17 października 2023

Ustawa prezydencka mająca za zadanie pomóc osobom, które wzięły kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich jest przedmiotem wielu sporów, dywagacji i konsultacji społecznych.

Prezydent Andrzej Duda, jeszcze w kampanii wyborczej mówił o konieczności pomocy frankowiczom. Jednak ustawa, jaką zaproponował jest dla wielu osób z kredytem we frankach niewystarczającym rozwiązaniem ich trudnej sytuacji, a wśród ekonomistów rysuje się ona, jako bezpośrednie zagrożenie dla budżetu państwa. Abstrahując od tego czy jest ona wadliwa czy nie, postaramy się dzisiaj przekazać jej najważniejsze elementy, na których się opiera.

Dlaczego istnieje potrzeba regulacji prawnej wspomagającej frankowiczów?

Problem z kredytem we frankach jest dość złożony i dotyczy on dzisiaj wielu tysięcy osób. Nie byłoby całego zamieszania, gdyby nie fakt, że w opinii frankowiczów, wielu pracowników instytucji bankowych wręcz rekomendowało im wzięcie „tańszego kredytu” w pewnej walucie, jaką był wówczas frank szwajcarski. Dziś wielu z nich czuje się oszukanych przez instytucje bankowe i oczekuje podjęcia zdecydowanych działań w tej sprawie przez państwo polskie.

Można spekulować, czy ich roszczenia mają realne uzasadnienie biorąc pod uwagę fakt, że wiele osób kuszonych podobnymi ofertami, zdawało sobie sprawę z niebezpieczeństw, jakie niosą za sobą pożyczki w obcej walucie. Nie wchodząc w szczegóły tego sporu stoimy dziś przed trudną sytuacją gospodarczo-społeczną, a tą postanowił rozwiązać Prezydent RP Andrzej Duda proponując ustawę, która ma być swoistym kompromisem między frankowiczami, a instytucjami bankowymi. Jej główną cechą jest obliczanie nowych rat kredytu na podstawie tzw. sprawiedliwego kursu.

Zwrot spreadu…

Spread określa różnicę pomiędzy kursem sprzedaży i kupna waluty, w której zaciągamy kredyt. Najprościej rzecz ujmując, gdy zaciągamy kredyt w obcej walucie to bank przyznaje nam go po niższej cenie (czyli cenie kupna), jednak nasze raty do spłaty są obliczane na podstawie wyższej ceny (czyli ceny sprzedaży). Ustawa prezydencka nakazuje wypłacić bankom spread. Może to nastąpić poprzez fizyczne przelanie na nasze konto określonej sumy pieniędzy lub też bank może obniżyć kwotę naszego kredytu do spłaty, o wartość wspomnianego spreadu. Jednak warto pamiętać, że jeżeli nie złożymy stosownego wniosku bank automatycznie pomniejszy kwotę naszego kredytu i nie będziemy mogli wybrać przelewu pieniędzy na nasze konto.

Proces przewalutowania…

Jeżeli chodzi o najważniejszą część ustawy frankowej dotyczącej przewalutowania, to możemy tej operacji dokonać na dwa rożne sposoby. Pierwszą możliwością jest dogadanie się między bankiem, a kredytobiorcą w celu ustalenia nowych rat spłaty kredytu. Tu nie trzeba wiele wyjaśniać, gdyż wszystko jest ustalane indywidualnie. Jednak, jeżeli bank nie wyrazi zgody na ustalenie dogodnych dla nas rat, będziemy mogli skorzystać ze wspomnianego już wcześniej tzw. sprawiedliwego kursu.

Sprawiedliwemu kursowi w ustawie prezydenta poświęca się dość dużo miejsca, gdyż jest to pojęcie mocno skomplikowane i stanowi indywidualną propozycję dla każdego kredytobiorcy. Oblicza się go na podstawie wzoru matematycznego, który bierze pod uwagę wiele czynników. Wysokość raty jest uzależniona głównie od korzyści, jakie udało się pożyczkobiorcom uzyskać zaciągając kredyt w obcej walucie do momentu zawirowań, które wystąpiły na światowych rynkach. Jeżeli kredyt był brany na długo wcześniej, rata zostanie obniżona nieznacznie w porównaniu do rat osób, które wzięły swój kredyt stosunkowo niedawno. Aby w prosty sposób obliczyć swoją ratę kredytu po przewalutowaniu, warto skorzystać ze specjalnego kalkulatora, który po podaniu niezbędnych danych pozwoli nam szybko wykonać skomplikowane działanie. Pamiętajmy jednak, że skorzystanie z nowej raty kredytu wg. kursu sprawiedliwego jest ustalane na stałe i nie da się już później go zmienić.

Przeniesienie własności, w zamian za uwolnienie od zadłużenia…

Istnieje inna możliwość szybszego uporania się z niekorzystnym kredytem w obcej walucie jednak, aby ją zrealizować trzeba spełnić kilka warunków. Chodzi o przeniesienie praw do mieszkania, na bank w zamian za umorzenie kredytu pozostałego nam do spłaty. Niestety, jeżeli kredyt spłacamy już jakiś czas, to włożone przez nas pieniądze nam przepadną. Jest to rozwiązanie dla osób, które widzą, że nie są w stanie fizycznie dalej spłacać swojego zobowiązania i wolą zdecydować się na taki krok niż narazić się na gorsze konsekwencje w przyszłości.

Czy to się opłaca?

Choć ustawa prezydencka jest pewnym rozwiązaniem problemu dotyczącego wielu tysięcy osób, to ekonomiści i eksperci finansowi wskazują na fakt, że powinna ona być jeszcze raz napisana lub przynajmniej przemodelowana w taki sposób, aby nie obciążyć i tak już nadwyrężonego budżetu Polski. Wielu frankowiczów zwraca uwagę, że proponowany model jest dla nich mniej korzystny i proponują oni, aby przyjąć kurs do przewalutowania z dnia zaciągnięcia przez nich kredytu. Takie rozwiązanie raczej nie zostanie przyjęte, gdyż jak wskazują analitycy byłoby ono prawdziwą katastrofą dla finansów państwa, a także doprowadziłoby do upadku, co najmniej kilku instytucji bankowych działających w Polsce.

Ustawa prezydencka jest prawdziwym ekonomicznym wyzwaniem dla naszego państwa i jego instytucji. Jaka będzie jej ostateczna wersja jeszcze nie do końca wiadomo, ponieważ coraz więcej głosów przemawia za rozważnym przemyśleniem wypuszczenia w życie ustawy w formie, w jakiej została nam przedstawiona.

Potrzebujesz doradztwa finansowego? Skontaktuj się z nami!

Powiązane artykuły

Wybory w USA, wyścig po fizyczne złoto i polscy inwestorzy poza hossą

Dzisiejszy dzień rozstrzygnie nie tylko losy Stanów Zjednoczonych, ale także zmieni sytuację na globalnych rynkach finansowych. Jak wynik wyborów w USA wpłynie na złotówkę, obligacje i akcje? Co z rekordowym zainteresowaniem złotem i niższą ceną ropy? O tym w najnowszym komentarzu inwestycyjnym przygotowanym przez Głównego Analityka Phinance S.A. AKCJE Jeśli ktoś w październikową sobotę oglądał…
Czytaj artykuł

Smutna jesień polskiego rynku kapitałowego. Żabka nie wskoczyła, ale wpełzła…

Transmisja telewizyjna z debiutu „Żabki”. Prezes Giełdy niczym wytrawny estradowiec, radujący się ze sceny, ochoczo zagrzewający widzów do ekstatycznych podskoków. Obowiązkowy zielony krawat (mającym uwypuklić debiut „na zielono”), że niby cyt. „mamy to!”. Ogólna euforia, poklepywanie się po plecach i samozadowolenie. Marny koncert będący w istocie raczej tańcem na grobie. Klapa debiutu Żabki na giełdzie…
Czytaj artykuł

Gdzie jest złoto, którego wszyscy jesteśmy właścicielem?

Na koniec sierpnia 2024 roku Narodowy Bank Polski posiadał 12,794 mln uncji złota (ponad 360 ton). Teraz zapewne posiada więcej.  I jest to naprawdę fizyczne złoto, a nie elektroniczny zapis. NBP gromadzi rezerwy królewskiego kruszcu w sztabach spełniających międzynarodowe standardy czystości London Good Delivery. Każda ze sztab ma zbliżoną masę (ok. 12,5 kg) i zawiera…
Czytaj artykuł

Kierunki i perspektywy rozwoju rynku agencyjnego

W dniach 2-3 października 2024 w siedzibie Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie odbyła się 2 edycja Konferencji EKF Ubezpieczenia: Sprzedaż, Innowacje i Ryzyko. To bardzo ważne wydarzenie gromadzące przedstawicieli sektora ubezpieczeniowego, w trakcie którego dyskutowano o obecnym stanie branży, wyzwaniach i oczywiście kierunkach rozwoju. W trakcie tego wydarzenia miał miejsce twórczy i zmuszający do refleksji…
Czytaj artykuł
Polski złoty wartość 2024

Polski rynek akcji pod lupą: Kino vs. rzeczywistość

Jaka jesień czeka inwestorów? Na pierwszym planie widzimy kilka czynników, które wpłyną w najbliższych tygodniach na na rynek akcji, obligacji, surowców i walut. To oczekiwania dotyczące obniżek stóp procentowych w USA i w Europie, popyt na ETF-y amerykańskich spółek IT, słabnąca polska waluta oraz zakup złota przez banki centralne. AKCJE Zwrócono mi delikatnie uwagę, czy…
Czytaj artykuł

Seminarium Phinance 2024: sukcesy i nowe cele

Resort Arche Cukrownia okazał się idealną scenerią dla naszego corocznego spotkania, podczas którego podsumowaliśmy wspólne sukcesy i spojrzeliśmy w przyszłość. Całe wydarzenie, z dwoma uroczystymi Galami, trwało aż 3 dni pełne świetnej zabawy. Towarzyszyło nam również 12 partnerów biznesowych. Liczby, wyróżnienia, plany Gala awansów: Wręczyliśmy 44 awanse, w tym 7 na prestiżowe stanowisko Starszego Partnera.…
Czytaj artykuł

Rewolucja na rynku pracy. Czy „Phinance” wyprzedził epokę?

Polacy i Polki średnio spędzają w pracy od blisko 40 do ponad 43 godzin w tygodniu, co czyni nas jednym z najbardziej zapracowanych narodów Europy. Tempo w jakim obecnie rządzący odwracają się od kolejnych obietnic wyborczych nie nastraja optymistycznie. Jedną z obietnic na 100 dni było skrócenie do 35 h tygodnia pracy. W dobie cyfryzacji i…
Czytaj artykuł

Kredyty hipoteczne w Polsce: stałoprocentowe kontra zmiennoprocentowe – co wybrać?

Kredyty hipoteczne są jednym z kluczowych produktów finansowych dostępnych na polskim rynku. Obecnie Polacy mogą wybierać pomiędzy kredytami o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Z danych Związku Banków Polskich i Centrum AMRON wynika, że kredyty o stałym oprocentowaniu biją rekordy popularności. Jednak czy ten wybór zawsze jest najlepszy? Kredyt o zmiennym oprocentowaniu Kredyty o zmiennym oprocentowaniu…
Czytaj artykuł

Zobacz również

Bezpłatna
konsultacja