Czy polisa na życie do kredytu hipotecznego jest obowiązkowa?

Polisa na życie
31 października 2023

Choć nie ma ustawowych przepisów nakazujących zawieranie polisy na życie przy kredycie hipotecznym, to wiele banków oczekuje tego od swoich klientów. Ma ono być dodatkowym zabezpieczeniem a wypadek śmierci kredytobiorcy. W takich sytuacjach rodzina może mieć problem ze spłatą zobowiązania. Wtedy rozwiązaniem jest świadczenie ubezpieczeniowe.

Banki najczęściej już przy zawieraniu umowy kredytowej proponują wykupienie u ich polisy na życie. Trzeba pamiętać, że zgodnie z prawem, kredytodawca nie ma prawa odmówić przyznania kredytu, jeśli wnioskodawca nie wykupi u niego dodatkowego produktu.

Ubezpieczanie można zawrzeć w dowolnym towarzystwie, pod warunkami, że jego wartość będzie co najmniej w wysokości kredytu hipotecznego oraz zostanie dokonana cesja na bank. Co oznacza, że w przypadku zgonu kredytobiorcy bank dostanie świadczenie do wysokości wartości niespłaconego kredytu, a dopiero reszta zostanie wypłacona rodzinie.

Oferowane przy kredycie hipotecznym ubezpieczenie na życie ma zwykle formę polisy grupowej, skierowanej do wszystkich klientów banku. Warto pamiętać, że umowy są tak skonstruowane, aby dopasować polisy do potrzeb banków, a nie indywidualnych osób.

Ubezpieczenia grupowe często mają bardzo wąski zakres odpowiedzialności. Przykładowo:

  • ograniczenie zakresu zgonu tylko do zdarzeń w wyniku nieszczęśliwego wypadku;
  • ograniczenie zakresu inwalidztwa do zdarzeń, których skutkiem jest brak zdolności do samodzielnej egzystencji.

Dlatego przed podpisaniem należy zapoznać się dokładnie z zakresem ochrony oraz OWU, a w szczególności paragraf z wykluczeniami.

Co to są wyłączenia w ubezpieczeniach?

Wyłączenia w ubezpieczeniach na życie to zdarzenia, w przypadku zaistnienia których, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Wyłączenia są wyszczególnione w OWU.

Ich celami są: ochrona towarzystwa ubezpieczeniowego przed roszczeniami wynikającymi z działań o wysokim ryzyku, zabezpieczenie przed oszustwami i wyłudzeniami oraz utrzymanie przystępnych cenowo składek.

W przypadku ubezpieczenia do kredytu hipotecznego przykładowym wyłączeniami odpowiedzialności są:

  • doznanie uszczerbku na zdrowiu wskutek podejmowania się działań ryzykownych lub świadomego działania na własną szkodę – np. kierowanie pojazdem bez uprawnień albo pod wpływem narkotyków;
  • przebywanie w czasie trwania polisy na terenie kraju, w którym toczy się wojna;
  • zgon albo uszczerbek na zdrowiu wskutek uprawiania niebezpiecznych, albo ekstremalnych sportów (np. sporty motorowe, motorowodne, lotnicze, wspinaczka wysokogórska i skałkowa, nurkowanie przy użyciu akwalungu, speleologia, skoki na linie, skoki do wody, skoki spadochronowe, lotniarstwo, paralotniarstwo, loty balonem lub sterowcem, sporty walki);
  • jeżeli zgon nastąpi bezpośrednio w wyniku następstw i konsekwencji chorób, które przed dniem rozpoczęcia ochrony zostały zdiagnozowane przez lekarza;
  • gdy śmierć nastąpi w wyniku choroby lub uszczerbku na zdrowiu, o których ubezpieczony wiedział lub powinien wiedzieć przed datą objęcia go ochroną ubezpieczeniową;
  • samobójstwo ubezpieczonego popełnione w okresie dwóch lat od obowiązywania polisy.

Warto wiedzieć, że im tańsza polisa, tym prawdopodobnie więcej jest wykluczeń. Dzieje się tak, ponieważ zmniejsza się ryzyko ubezpieczyciela. Co więcej, przy zawieraniu polisy grupowej, często ubezpieczony nie wypełnia ankiety zdrowia, albo jest ona nierozbudowana i nikt nie przystępuje do badań. Co potem może rodzić problem z wypłatą świadczenia w sytuacji spornej.

Przykładowe wyłączenia w ubezpieczeniach grupowych oferowanych przez wybrane TU

PZU Życie SA

Firma nie ponosi odpowiedzialności, jeśli śmierć ubezpieczonego nastąpiła m.in.:

  • gdy ubezpieczony był w stanie po spożyciu alkoholu, pod wpływem narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii, a pozostawało to w związku przyczynowym ze śmiercią ubezpieczonego;
  • w następstwie chorób istniejących.

Societe General dla klientów Euro Bank

Ochrona ubezpieczeniowa w zakresie ryzyka śmierci nie obejmuje konsekwencji i skutków następujących zdarzeń:

  • choroby, która została zdiagnozowana lub była leczona w okresie 5 lat przed rozpoczęciem obowiązywania ubezpieczenia;
  • nieszczęśliwego wypadku, który miał miejsce przed rozpoczęciem ochrony oraz który był przyczyną zgonu w okresie 3 lat od dnia rozpoczęcia ubezpieczenia;
  • jakiejkolwiek choroby spowodowanej przez wirus HIV lub AIDS.

AXA dla klientów mBanku

W przypadku śmierci Ubezpieczyciel jest zwolniony z odpowiedzialności, jeżeli zgon był skutkiem:

  • samookaleczenia ubezpieczonego lub okaleczenia na jego prośbę, niezależnie od stanu poczytalności ubezpieczonego;
  • spożycia przez ubezpieczonego alkoholu w ilości powodującej, że zawartość alkoholu w jego organizmie wynosi lub prowadzi do stężenia we krwi od 0,2 promila alkoholu albo że zawartość alkoholu w wydychanym powietrzu wynosi od 0,1 mg alkoholu w 1 dm3.

Nationale dla klientów ING Bank Śląski

Nationale-Nederlanden nie wypłaci świadczenia, jeżeli śmierć ubezpieczonego została spowodowana lub zaszła w następstwie:

  • udziału w misjach o charakterze militarnym lub stabilizacyjnym;
  • bezpośredniego wykonywania pracy fizycznej w przemyśle chemicznym, wydobywczym, zbrojeniowym, energetycznym, gazowym lub drzewnym;
  • bezpośredniego wykonywania pracy strażaka, ochroniarza (w tym funkcjonariusza publicznego) z bronią, pracownika służb ratunkowych, pracownika straży granicznej, policjanta, żołnierza zawodowego, sapera, pirotechnika, pracy związanej z narażeniem na oddziaływanie substancji chemicznych, materiałów toksycznych, radioaktywnych, rakotwórczych, wybuchowych;
  • bezpośredniego wykonywania pracy kaskadera, akrobaty, artysty cyrkowego, nurka, marynarza lub rybaka dalekomorskiego;
  • choroby rozpoznanej lub choroby, której objawy wystąpiły, były diagnozowane lub leczone w okresie 36 miesięcy poprzedzających dzień rozpoczęcia ochrony.

O czym jeszcze należy pamiętać?

Ubezpieczenia grupowe są odnawiane co roku. Zatem za każdym razem bank może wymienić towarzystwo ubezpieczeniowe. Jeśli w tym czasie zmieni się nasz stan zdrowia, to może się okazać, że albo ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia, albo nas nie ubezpieczy.

Poza tym nic nie stoi na przeszkodzie, aby posiadać obie polisy na życie. Grupową – aby uzyskać korzystniejsze warunki kredytowe oraz osobistą, która będzie solidnie zabezpieczała naszą rodzinę. Oczywiście wtedy trzeba opłacać dwie składki, jednak niewymierną korzyścią jest wybranie takiego ubezpieczenia, które ma najszerszy zakres i odpowiada naszemu stylowi życia.

Masz pytania, potrzebujesz dodatkowych informacji? Skontaktuj się ze mną!

Powiązane artykuły

Rekordy na giełdzie i w indeksach giełdowych

Rekordy na giełdzie i ich odzwierciedlenie w indeksach giełdowych

Jak ocenia się koniunkturę na rynku akcji, gdy na giełdzie notowane są setki, albo tysiące spółek? Z pomocą przychodzą indeksy giełdowe. Amerykańskie banki inwestycyjne postanowiły zainwestować na polskiej giełdzie. Duży napływ kapitału doprowadził do dawno niewidzianego wzrostu notowań poszczególnych spółek, a to z kolei powoduje, że indeksy giełdowe obrazujące koniunkturę dotarły do rekordowych poziomów. Komunikaty…
Czytaj artykuł
Ghelamaco przyczyny upadku obligacji

Ryzyko inwestycji w obligacje korporacyjne zobrazowane przez GHELAMCO

Inwestowanie w obligacje korporacyjne może stanowić interesującą część portfela inwestycyjnego, jednak wiąże się z istotnym ryzykiem kredytowym. W niniejszym artykule omawiamy, czym dokładnie jest to ryzyko i jak wpływa na decyzje inwestycyjne. Analizujemy przypadek Ghelamco – znanego dewelopera, którego sytuacja finansowa stała się powodem gwałtownej przeceny obligacji. Ryzyko inwestowania w obligacje – stopy procentowe i…
Czytaj artykuł
Czy to już czas na refinansowanie kredytu hipotecznego?

Czy to już czas na refinansowanie kredytu hipotecznego?

W świecie finansów, w którym zmienność stała się jedyną stałą, każdy krok, który może przynieść oszczędności i stabilność w długim horyzoncie czasowym, wart jest głębokiej analizy. Jednym z takich kroków, który obecnie zyskuje na znaczeniu, jest refinansowanie kredytu hipotecznego. Szczególnie dziś — w sytuacji, gdy stopy procentowe po długim okresie utrzymywania ich na niezmienionym poziomie…
Czytaj artykuł

Polska nadrabia zaległości dzięki historycznym wynikom WIG. Chaos w USA

Indeks WIG pobił historyczny rekord, przekraczając 100 tys. pkt! Inwestorzy nadrabiają lata niedowartościowania polskich akcji, choć nadchodzący maj budzi obawy o możliwą korektę – w przeszłości ten miesiąc często przynosił spadki. Polityka Donalda Trumpa obliczona na deprecjację dolara zaczyna być okupiona wielkimi ofiarami. Wśród wielu porażek amerykańskiej polityki przykuwa uwagę dramatyczny bilans handlowy. Spadł on…
Czytaj artykuł
Phinance z tytułem "Najlepszego pracodawcy" Forbes!

Phinance z tytułem “Najlepszego pracodawcy” Forbes!

”Wyróżnienie nas prestiżowym tytułem "Najlepszego Pracodawcy 2025" według magazynu Forbes to ogromne wyróżnienie, ale zarazem potwierdzenie, że nasze działania w zakresie budowania atrakcyjnego miejsca pracy przynoszą oczekiwane rezultaty.” – Paweł Kasica CEO Phinance. Regularnie przeprowadzamy wewnętrzne badania satysfakcji pracowników, a ostatnie wyniki pokazały, że aż 70% naszych doradców uważa Phinance za swoje docelowe miejsce pracy.…
Czytaj artykuł

Nie trzymaj jajek w jednym koszyku. Inwestowanie w trudnych czasach…

Bardzo duża zmienność na rynku finansowym, którą zafundował uczestnikom rynku prezydent Donald Trump, w połączeniu z okresem Świąt Wielkiej Nocy, może skłonić do lżejszych w treści, ale bardzo ważnych kwestii z dziedziny finansów behawioralnych. Jakich rad można by udzielić inwestorom, podejmującym decyzje na tak zmiennym rynku jaki mieliśmy w ostatnich miesiącach? Pierwszą reakcją inwestorów, na…
Czytaj artykuł
fundusze inwestycyjne dla początkujących, wykresy i budynki

Adekwatnie dobrany portfel czyli doradztwo Inwestycyjne

Usługi dostępne w Phinance Zapewniając szeroki dostęp do oferty funduszy inwestycyjnych Phinance dostarcza jednocześnie swoim Klientom usługi doradztwa inwestycyjnego. Dzięki nim selekcja funduszy w portfelu inwestycyjnym Klientów jest adekwatna do ich profilu inwestycyjnego jak również jest na bieżąco dostosowana do bieżących warunków rynkowych. Phinance przedstawia swoim Klientom dwie oferty w tym zakresie, które co bardzo…
Czytaj artykuł
nowa linia biznesowa phinance - oferta energetyczna

Nowa linia biznesowa w Phinance – ENERGIA

Z końcem stycznia 2025 roku w Phinance oficjalnie wystartowała nowa linia biznesowa – Energia. To odpowiedź na rosnące potrzeby naszych klientów w zakresie świadomego i efektywnego zarządzania energią, zarówno w sektorze indywidualnym, jak i biznesowym. Do realizacji tego ambitnego projektu zaprosiliśmy doświadczony zespół N-Energia – firmę, która od lat buduje świadomość energetyczną wśród przedsiębiorców, dając…
Czytaj artykuł

Zobacz również

Aplikuj
teraz
Bezpłatna
konsultacja