Wakacje kredytowe to rządowe rozwiązanie, które ma wesprzeć Polaków, mających problem ze spłatą kredytu hipotecznego. Czy to dobre wyjście? Czy z wakacji kredytowych warto skorzystać? UWAGA! Wakacje kredytowe mogą być również problematyczne!

Raty kredytów w ciągu kilku miesięcy urosły naprawdę znacząco. Oprocentowanie, które w ciągu roku wzrosło w wielu wypadkach nawet czterokrotnie (zależy to od zapisów w umowie kredytowej), spowodowało wzrost raty o 60-100 %. W praktyce, wiele osób, które spłacały kredyt w wysokości 1500-2000 zł, dziś na obsługę zobowiązania, musi wydać nawet 3000-4000 zł. 

To stwarza poważne zagrożenie dla płynności finansowej gospodarstw domowych i dlatego wprowadzono pewne rozwiązania wspierające. Możemy między innymi skorzystać z pożyczki z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, ale także z wakacji kredytowych. 

Wakacje kredytowe mogą dotyczyć umowy na kredyt hipoteczny, ale TYLKO zawartej w złotych polskich (rozwiązanie to nie obejmuje kredytów walutowych), która była zawarta w celu nabycia nieruchomości (mieszkania, domu) na cele własne. 

Możemy skorzystać z odroczenia spłaty 8 rat kredytu: 

Wakacje kredytowe dotyczą całości kredytu, a więc tak samo części kapitałowej, jak i odsetkowej kredytu. Terminy na spłatę rat zostaną przedłużone bez żadnych dodatkowych odsetek -  wydłuży się po prostu okres kredytowania. 

Wnioski można już składać w kredytujących bankach. Dokładne procedury należy ustalić z bankiem, który udzielił nam kredytu. 

Odpowiadając na pytanie o to, czy warto skorzystać z wakacji kredytowych, należy rozważyć kilka wariantów. 

Wariant pierwszy: problem ze spłatą zobowiązania kredytowego

Jeśli masz problem ze spłatą kredytu, z całą pewnością warto skorzystać z wakacji kredytowych. Oczywiście takie rozwiązanie wydłuży okres kredytowania, ale pozwoli także nie stracić płynności finansowej i nie popaść w kłopoty. 

Rada Phinance: Biorąc wakacje kredytowe, warto odłożyć przynajmniej część kwoty, którą przeznaczylibyśmy na spłatę zobowiązania i nadpłacić kapitał kredytu. Pozwoli nam to docelowo obniżyć przynajmniej trochę ratę, a pieniądze nie zostaną „przejedzone”. 

Wariant drugi: brak problemów z obsługą zobowiązania 

Jeśli nie masz problemów ze spłatą kredytu, możesz się zastanawiać, czy wakacje kredytowe to rozwiązanie dla Ciebie. Okazuje się, że jak najbardziej, może to mieć sens! 

Skorzystanie z wakacji kredytowych może nam pozwolić docelowo oszczędzić na kredycie sporo pieniędzy? 

Jak to zrobić, wyjaśnia nasz Doradca Finansowy, Igor Więch: 

„Zakładając, że posiadamy kredyt hipoteczny w PLN z aktualną kwotą do spłaty 400 tyś zł, okresem pozostałym do spłaty 25 lat, aktualnym oprocentowaniem 8,5 % i aktualną ratą równą 3217 zł miesięcznie z czego 384 zł to kapitał a 2833 zł to odsetki -  możemy docelowo oszczędzić nawet ponad 40 tys. złotych!”

W takiej sytuacji możemy zawiesić raty na 8 miesięcy i całość „zaoszczędzonych” rat, czyli 8 x 3217 zł spłacić w 100% jako kapitał w formie częściowej nadpłaty kredytu. 

To rozwiązanie optymalizujące można wykorzystać oszczędzając sporo pieniędzy na spłacie kredytu hipotecznego, a formalności, przynajmniej w teorii, nie powinny być uciążliwe. 

Skorzystanie z wakacji kredytowych może jednak mieć pewne konsekwencje.  Zdaniem Adama Kasperskiego Kierownika Departamentu Produktów Kredytowych w Phinance, nie mamy jeszcze kompletnych informacji od banków, ale możemy stosować pewną analogię do wakacji kredytowych, dostępnych w czasie pandemii COVID-19. 

 Klient korzystający z wakacji był przez banki traktowany jak klient bez zdolności kredytowej. Ma to swoje logiczne uzasadnienie: jeśli nie stać nas na raty, oznacza to, że nie mamy również możliwości obsługi i zaciągania kolejnych zobowiązań.

Część banków stosowała również okres karencji po zakończeniu wakacji kredytowych (covidowych) i można przypuszczać, że tak może być również teraz. Warto zauważyć, że w tym wypadku wakacje kredytowe będą rozciągnięte w czasie, więc okres bez zdolności kredytowej może potrwać rok czy nawet półtora do końca 2023. Informacja o wakacjach jest przez banki przekazywana do BIK i każdy inny bank zaciągając raport z BIK o Kliencie ma dostęp do informacji, czy korzysta on z wakacji kredytowych czy też nie -  mówi Adam Kasperski.

Pytania skierowane do Klienta w formularzach bankowych (wnioski o kredyt) o wakacje kredytowe w związku z pandemią, pojawiły się po ich wprowadzeniu i utrzymywały przez jakiś czas. 

Nasz ekspert podkreśla również, że skorzystanie z wakacji kredytowych może zamknąć klientowi możliwość refinansowania kredytu. Warto więc przed podjęciem decyzji porozmawiać o tym z doradcą finansowym i rozważyć indywidualne za i przeciw. 

Wakacje kredytowe podobnie jak pożyczka z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców to dobre rozwiązania, wspierające osoby, które posiadają kredyt hipoteczny w PLN. Warto je rozważyć także wtedy, jeśli nie mamy aktualnie bardzo poważnych problemów ze spłatą zobowiązania, ale dobrze również świadomie liczyć się z pewnymi konsekwencjami. 

Zaciąganie zobowiązań kredytowych po skorzystaniu z wakacji kredytowych może być bardzo utrudnione, a stan ten w związku z odłożeniem w czasie całego okresu wakacji może trwać nawet do końca 2023 roku, a możliwe, że nawet dłużej.

Nie jesteś pewien czy w Twoim wypadku wakacje kredytowe mają sens? Nie wiesz czy możesz nadpłacić kredyt? Sprawdź to z naszym Doradcą! Zapraszamy do kontaktu!