Ocena programu wsparcia dla kredytobiorców – czy rozwiązania rządowe będą faktyczną pomocą?

22 września 2023

Zapowiedziane i częściowo już wdrożone przez rząd wsparcie dla kredytobiorców spłacających kredyt hipoteczny ma stać się narzędziem chroniącym gospodarstwa domowe przed katastrofą finansową związaną ze wzrostem stóp procentowych i rat kredytów. Czy tak faktycznie będzie?

Liczba aktywnych umów kredytów hipotecznych na koniec 2021 roku wyniosła ok. 2,5 mln. Przez cały 2021 podpisano 256 456 nowych umów kredytowych o łącznej wartości 86 mld zł.

Ogólna kwota zadłużenia Polaków z tytułu kredytów mieszkaniowych to 511,3 mld zł. Biorąc pod uwagę średnią liczebność polskich rodzin, problem ten dotyczy nawet co czwartego z nas i jest tym poważniejszy, że raty kredytowe w wielu wypadach wzrosły w ciągu ostatniego roku od 50 do 100 %!

Co konkretnie proponuje rząd i jak te rozwiązania ocenia nasz ekspert Adam Kasperski, Kierownik Departamentu Produktów Kredytowych w Phinance?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – warunki i ocena rozwiązania

Z rozwiązania mogą skorzystać osoby, które:

· znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, a spłata kredytu mieszkaniowego znacznie obciąża ich domowy budżet

· osoby, które sprzedały lub planują sprzedać dom lub mieszanie, na które wcześniej wzięły kredyt, ale uzyskana kwota ze sprzedaży nie pozwoli na spłatę kredytu w całości.

Wniosek o udzielenie pomocy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców składamy bezpośrednio w banku, który udzielił kredytu mieszkaniowego.

Z Funduszu możemy uzyskać zwrotne wsparcie finansowe na pokrycie rat kredytu (przez maksymalnie 36 miesięcy) lub zwrotną pożyczkę na pokrycie pozostałej po sprzedaży kredytowanej nieruchomości części zadłużenia (maksymalnie 72 tys. zł).

Kwota wsparcia jest ustalana indywidualnie w zależności od wysokości miesięcznej raty kredytu mieszkaniowego, nie może być wyższa niż 2 tys. zł miesięcznie. Wsparcie jest przekazywane bezpośrednio do banku.

Uzyskanie wsparcia jest obwarowane szeregiem warunków dochodowych lub związanych z utratą zatrudnienia.

Zwrot wsparcia lub pożyczki rozpoczyna się po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia lub pożyczki. Spłata udzielonego wsparcia dokonywana jest w 144 równych i nieoprocentowanych ratach. W przypadku spłaty stu rat bez opóźnienia, pozostałą część przyznanego wsparcia/pożyczki umarza się.

Do 31 grudnia 2021 r. z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców wypłacono pomoc o wartości ponad 20 mln zł, a środki na koncie Funduszu Wsparcia Kredytobiorców wynoszą 607 mln. Wsparcie może być więc naprawdę znaczące.

Naszym zdaniem:

Program wsparcia z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców może być dużą pomocą dla wielu rodzin, które mają problem ze spłatą kredytu mieszkaniowego. Istotne jednak wydaje się dokładne sprawdzenie warunków, które należy spełnić. Biorąc pod uwagę realia ekonomiczne, część osób, szczególnie tych lepiej zarabiających, spłacających wysoki kredyt hipoteczny, mimo że borykają się ze spłatą kredytu, może nie być w stanie wpisać się w narzucone przez rząd kryteria dochodowe. Jeśli jednak takie kryteria spełniamy, warto zainteresować się tym rozwiązaniem. Z punktu widzenia przeciętnego Kowalskiego, może być to znaczące wsparcie, które dodatkowo, ma szansę być częściowo umorzone. Niewiele osób o tym wie - a jest to oprócz braku oprocentowania pożyczki, najistotniejsza kwestia związana z tym rodzajem pomocy.

Adam Kasperski, Phinance

Wakacje kredytowe

Polegają na zawieszeniu spłaty kredytu. Rząd proponuje możliwość zawieszenia 4 rat w roku 2022 i 4 rat w 2023. Raty te nie są umarzane, ale przenoszone na koniec okresu spłaty kredytu. Dotychczas wakacje kredytowe funkcjonowały, ale na innych zasadach.

Aktualnie:

· kredytobiorca, który spłaca więcej niż jeden kredyt hipoteczny będzie mógł skorzystać z wakacji kredytowych tylko w przypadku jednego zobowiązania na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych,

· będzie mógł przesunąć jedną ratę kapitałowo-odsetkową

· w sumie w ciągu roku odroczyć będzie można spłatę 4 rat kredytowych,

· od odroczonych rat nie będą naliczane dodatkowe odsetki.

Dokładny kształt programu nie jest jeszcze znany - możliwe są zmiany – np. w ilości rat - zamiast 8 może być 6. Prace nad rozwiązaniem ciągle trwają.

Projekt oprotestował również NBP. Sugeruje on rządowi ograniczenie kosztów wakacji kredytowych i przekonuje, że wsparcie powinno zostać skierowane wyłącznie do tych kredytobiorców, którzy doświadczają rzeczywistych problemów ze spłatą zobowiązań – a więc mieć określone ramy. Powodem takich ograniczeń są wskazywane przez NBP, ogromne koszty dla sektora bankowego, który będzie zmuszony przerzucać je na aktualnych czy przyszłych klientów, np. w postaci wzrostu marż od udzielanych kredytów.

Naszym zdaniem:

Skorzystanie z programu wakacji kredytowych wydaje się sporym wsparciem dla wielu rodzin i umożliwi przetrwanie trudnego okresu wzrostu rat kredytowych oraz uniknięcie wpadnięcia w pętlę zadłużenia czy utratę płynności finansowej. W obecnej sytuacji poza tymi dwoma rozwiązaniami, nie mamy właściwie innych, realnych opcji wsparcia w sytuacji problemów ze spłatą zadłużenia. Obowiązująca od kwietnia Rekomendacja S, znacząco wpłynęła na zdolność kredytową, ograniczając tym samym możliwość choćby refinansowania kredytu. Problematyczna i ryzykowna wydaje się także kwestia zmiany oprocentowania kredytu ze zmiennego na stałe. Jeśli inflacja będzie rosła dalej, może być to rozwiązanie korzystne, dziś jednak trudno taki scenariusz przewidzieć. Warto pamiętać, że odraczając spłatę kredytu, po prostu wydłużamy okres kredytowania. Jest to więc tak naprawdę odłożenie zobowiązania w czasie, a nie jego likwidacja.

Adam Kasperski, Phinance

Masz pytania, potrzebujesz dodatkowej wypowiedzi? Skontaktuj się z nami!

Powiązane artykuły

Obligacyjna gorączka, stabilne złoto i niepewny dolar

Obecnie obserwujemy napięcia na rynku obligacji USA, wywołane rosnącym deficytem fiskalnym i niepewnością polityczną, które podnoszą rentowności i zmuszają administrację do reakcji. Złoto utrzymuje się powyżej 3000 USD za uncję, a jego długoterminowy trend wzrostowy wciąż wydaje się nienaruszony. Dolar traci na wartości w obliczu słabnącej inflacji i danych makroekonomicznych, co może przyspieszyć decyzję o…
Czytaj artykuł
Rekordy na giełdzie i w indeksach giełdowych

Rekordy na giełdzie i ich odzwierciedlenie w indeksach giełdowych

Jak ocenia się koniunkturę na rynku akcji, gdy na giełdzie notowane są setki, albo tysiące spółek? Z pomocą przychodzą indeksy giełdowe. Amerykańskie banki inwestycyjne postanowiły zainwestować na polskiej giełdzie. Duży napływ kapitału doprowadził do dawno niewidzianego wzrostu notowań poszczególnych spółek, a to z kolei powoduje, że indeksy giełdowe obrazujące koniunkturę dotarły do rekordowych poziomów. Komunikaty…
Czytaj artykuł
Ghelamaco przyczyny upadku obligacji

Ryzyko inwestycji w obligacje korporacyjne zobrazowane przez GHELAMCO

Inwestowanie w obligacje korporacyjne może stanowić interesującą część portfela inwestycyjnego, jednak wiąże się z istotnym ryzykiem kredytowym. W niniejszym artykule omawiamy, czym dokładnie jest to ryzyko i jak wpływa na decyzje inwestycyjne. Analizujemy przypadek Ghelamco – znanego dewelopera, którego sytuacja finansowa stała się powodem gwałtownej przeceny obligacji. Ryzyko inwestowania w obligacje – stopy procentowe i…
Czytaj artykuł
Czy to już czas na refinansowanie kredytu hipotecznego?

Czy to już czas na refinansowanie kredytu hipotecznego?

W świecie finansów, w którym zmienność stała się jedyną stałą, każdy krok, który może przynieść oszczędności i stabilność w długim horyzoncie czasowym, wart jest głębokiej analizy. Jednym z takich kroków, który obecnie zyskuje na znaczeniu, jest refinansowanie kredytu hipotecznego. Szczególnie dziś — w sytuacji, gdy stopy procentowe po długim okresie utrzymywania ich na niezmienionym poziomie…
Czytaj artykuł

Polska nadrabia zaległości dzięki historycznym wynikom WIG. Chaos w USA

Indeks WIG pobił historyczny rekord, przekraczając 100 tys. pkt! Inwestorzy nadrabiają lata niedowartościowania polskich akcji, choć nadchodzący maj budzi obawy o możliwą korektę – w przeszłości ten miesiąc często przynosił spadki. Polityka Donalda Trumpa obliczona na deprecjację dolara zaczyna być okupiona wielkimi ofiarami. Wśród wielu porażek amerykańskiej polityki przykuwa uwagę dramatyczny bilans handlowy. Spadł on…
Czytaj artykuł
Phinance z tytułem "Najlepszego pracodawcy" Forbes!

Phinance z tytułem “Najlepszego pracodawcy” Forbes!

”Wyróżnienie nas prestiżowym tytułem "Najlepszego Pracodawcy 2025" według magazynu Forbes to ogromne wyróżnienie, ale zarazem potwierdzenie, że nasze działania w zakresie budowania atrakcyjnego miejsca pracy przynoszą oczekiwane rezultaty.” – Paweł Kasica CEO Phinance. Regularnie przeprowadzamy wewnętrzne badania satysfakcji pracowników, a ostatnie wyniki pokazały, że aż 70% naszych doradców uważa Phinance za swoje docelowe miejsce pracy.…
Czytaj artykuł

Nie trzymaj jajek w jednym koszyku. Inwestowanie w trudnych czasach…

Bardzo duża zmienność na rynku finansowym, którą zafundował uczestnikom rynku prezydent Donald Trump, w połączeniu z okresem Świąt Wielkiej Nocy, może skłonić do lżejszych w treści, ale bardzo ważnych kwestii z dziedziny finansów behawioralnych. Jakich rad można by udzielić inwestorom, podejmującym decyzje na tak zmiennym rynku jaki mieliśmy w ostatnich miesiącach? Pierwszą reakcją inwestorów, na…
Czytaj artykuł
fundusze inwestycyjne dla początkujących, wykresy i budynki

Adekwatnie dobrany portfel czyli doradztwo Inwestycyjne

Usługi dostępne w Phinance Zapewniając szeroki dostęp do oferty funduszy inwestycyjnych Phinance dostarcza jednocześnie swoim Klientom usługi doradztwa inwestycyjnego. Dzięki nim selekcja funduszy w portfelu inwestycyjnym Klientów jest adekwatna do ich profilu inwestycyjnego jak również jest na bieżąco dostosowana do bieżących warunków rynkowych. Phinance przedstawia swoim Klientom dwie oferty w tym zakresie, które co bardzo…
Czytaj artykuł

Zobacz również

Aplikuj
teraz
Bezpłatna
konsultacja