​Odkryj opinie ​eksperta finansowego Phinance.

Gwarancja wkładu własnego BGK – co warto wiedzieć?

22 września 2023

Mieszkania drożeją regularnie od wielu lat, a sytuacja na rynku mieszkaniowym poprawia się wolno. Mimo hossy, którą obserwowaliśmy przez ostatnie pięciolecie, znaczący jest ciągle deficyt mieszkań, ich niski standard lub metraż. Wiele osób jest niezadowolonych ze swojego lokum. Do tej pory barierą w zmianie mieszkania czy budowie domu, był między innymi brak wkładu własnego. W praktyce hipoteka bez wkładu własnego była praktycznie niemożliwa, a konieczność zebrania środków na poziomie 50-100 tys. złotych, mało realna dla wielu rodzin. Czy rządowy program „Mieszkanie bez wkładu własnego” pozwoli rozwiązać ten problem?

Mieszkanie, hipoteka bez wkładu własnego – co musisz wiedzieć? 

Program rządowy, o którym mowa, zapewnia gwarancję wkładu własnego, której udziela BGK. Jak to działa w praktyce? 

Większość banków wymagała wkładu własnego w wysokości 10-20 % ceny nieruchomości, a więc w przypadku dzisiejszych cen mieszkań od około 30 do kilkuset tysięcy złotych. 

Dotychczas – nawet jeśli posiadaliśmy zdolność kredytową, ale nie posiadaliśmy znaczących oszczędności, środki potrzebne na wkład własny, powstrzymywały nas przed podjęciem decyzji o zakupie, zmianie mieszkania czy budowie własnego domu. W myśl rządowego programu, problem ten będzie mógł zostać rozwiązany dzięki gwarancji. 

Na wstępie warto jeszcze raz podkreślić, że program rządowy kierowany jest do osób, które posiadają zarobki umożliwiające spłatę kredytu na mieszkanie, ale jednocześnie nie mają środków na wkład własny. 

Kredyt mieszkaniowy z gwarancją udzielaną przez BGK, nie jest rozwiązaniem kierowanym do gospodarstw domowych o niskich dochodach, zwłaszcza w sytuacji bardzo znaczącego pogorszenia zdolności kredytowych, spowodowanego przez wzrost stóp procentowych i nowe wymagania związane z Rekomendacją S.

Daje więc możliwość uzyskania kredytu na 100% wartości mieszkania, domu, ale tylko pod warunkiem, że posiadamy zdolność do obsługi takiego zobowiązania. Objęta gwarancją część kredytu może stanowić nie mniej niż 10% i nie więcej niż 20% wydatków, na które zaciągany jest kredyt, ale maksymalnie będzie to kwota 100 tys. złotych. Oznacza to, że będziemy mogli otrzymać np. gwarancję na 10 % wartości mieszkania w cenie 1 mln złotych, lub 20 % - dla nieruchomości wartej 500 tys. złotych -  o ile bank udzieli nam takiego kredytu. Program będzie miał również pewne ograniczenia. 

Gwarancja wkładu własnego z opcją spłaty rodzinnej – jak uzyskać, gdzie składać wnioski? 

Lista banków, które podpisały umowy z BGK umożliwiające zabezpieczanie kredytów gwarancją:

- Alior Bank S.A.,
- Bank Ochrony Środowiska S.A.,
- Bank Pekao S.A.,
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie,
- Bank Spółdzielczy w Brodnicy,
- BPS S.A.PKO Bank Polski S.A.,
- Santander Bank Polska S.A.

Obecnie BGK prowadzi rozmowy, z kolejnymi bankami, które zgłosiły zainteresowanie podpisaniem umowy pozwalającej na udzielanie kredytu z gwarancją i realizację spłaty rodzinnej. Lista jest aktualizowana na bieżąco.

Wniosek o udzielenie gwarantowanego kredytu mieszkaniowego wraz z niezbędnymi oświadczeniami o spełnieniu warunków określonych w ustawie, należy złożyć do banku, który przystąpi do programu, zawierając odpowiednią umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. 

Gwarancja wkładu własnego – ocena eksperta 

Program będzie z pewnością korzystny dla wielu rodzin, które nie posiadają oszczędności na wkład własny lub posiadają, ale w stopniu niewystarczającym. – mówi Senior Partner Phinance, Albert Opoka.  

W najbliższych miesiącach będziemy obserwować sytuację na rynku mieszkaniowym i mamy nadzieję, że program ten będzie modyfikowany, np. w zakresie limitów cen, aby lepiej przystawał do warunków rynkowych i umożliwiał zakup mieszkania większej grupie osób.  Czy warto będzie skorzystać z programu? Sytuacja rynkowa jest bardzo dynamiczna i nawet jeśli posiadamy część środków na wkład własny, a jednocześnie kwalifikujemy się do gwarancji z BGK, warto takie wsparcie w kredytowaniu rozważyć. Każdorazowo warto o tym porozmawiać z Doradcą Finansowym. 

Powiązane artykuły

Grzegorz Kaliszuk nowym Prezesem Związku Niezależnych Instytucji Finansowych

Dyrektor Departamentu Produktów Inwestycyjnych Phinance, Grzegorz Kaliszuk, został wybrany 23 października 2025 roku na Prezesa Zarządu ZNIF. To wyróżnienie podkreśla rosnącą rolę Phinance w kształtowaniu standardów rynku kapitałowego i potwierdza zaufanie, jakim nasz ekspert cieszy się w środowisku finansowym.  Grzegorz Kaliszuk, Dyrektor Departamentu Produktów Inwestycyjnych Phinance S.A., został wybrany na Prezesa Zarządu Związku Niezależnych Instytucji…
Czytaj artykuł

Rynek dzieł sztuki w Polsce

18 października 2025 roku serwisy informacyjne na całym świecie zdominowała informacja o złodziejach, którzy skradli z Galerie d'Apollon osiem bezcennych klejnotów koronnych, w tym tiarę cesarzowej Eugenii (żony Napoleona III) ozdobioną 2 tys. diamentów oraz dwa naszyjniki. W polskich kinach bez większego echa przemknął film „Vinci2” – poruszający tę tematykę. Jak wygląda handel dziełami sztuki…
Czytaj artykuł

BIULETYN UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH – PAŹDZIERNIK 2025

Zapraszamy do lektury kolejnych naszych publikacji: Biuletynów informacyjnych o UFK w ofercie Phinance oraz komentarza rynkowego Phinance.
Czytaj artykuł
robodoradztwo

Robodoradztwo. Dehumanizacja usług finansowych czy melodia przyszłości?

Jesień to tradycyjny okres konferencji finansowych, a w tym roku na wielu z nich dominującym tematem jest rewolucja, jaką sztuczna inteligencja wprowadza w różne dziedziny życia, w tym także w sektorze inwestycji. Jednym z najciekawszych przejawów tej zmiany jest rosnąca popularność robodoradztwa, czyli zautomatyzowanego doradztwa inwestycyjnego, które wypiera tradycyjnych doradców na rzecz algorytmów i zaawansowanych…
Czytaj artykuł

Osobiste Konto Inwestycyjne (OKI). Co wiemy?

Jednym z głównych postulatów rządzącej ekipy na pierwsze 100 dni było zniesienie istniejącego już 23 lata podatku od zysków kapitałowych, powszechnie znanego jako „podatek Belki”. Dla wielu inwestorów była to zapowiedź długo oczekiwanej zmiany, która mogłaby realnie zwiększyć atrakcyjność inwestowania na polskim rynku. Dziś jednak wiemy, że nie tylko w 100 dni, ale i do…
Czytaj artykuł
rynek surowców

Jeśli nie złoto to co? Światowy rynek surowców

Hossa na złocie wywołała duże zainteresowanie rynkiem surowców. Zdecydowana większość inwestorów, którzy nie zdążyli skorzystać z wyjątkowego „wystrzału” cen złota, zaczęła szukać dla niego alternatywy. Z tego względu warto systematycznie zbierać wiedzę na temat globalnych surowców, które stanowią istotny element nie tylko w inwestycjach kapitału, ale i w codziennej gospodarce. Rozumienie mechanizmów kształtujących ceny na…
Czytaj artykuł
Rynki w cieniu zadłużenia. Obligacje pod presją, metale szlachetne na fali.

Rynki w cieniu zadłużenia. Obligacje pod presją, metale szlachetne na fali.

Październik na rynkach przynosi mieszankę napięć fiskalnych i obaw o kondycję obligacji. Inwestorzy coraz częściej szukają bezpieczeństwa poza tradycyjnymi aktywami. Złoto i srebro notują wzrost, a Bitcoin po raz kolejny przypomina dlaczego nazywany jest cyfrowym złotem. AKCJE W serialu „1670” obejrzeć można przezabawną scenę, w której Adamczewscy odprawiają pańszczyźnianego chłopa po 50 latach pracy, obdarowując…
Czytaj artykuł
co to cło? rodzaje cła w Polsce

Co to cło i jakie są jego rodzaje? Polska w światowym zamieszaniu

W czasach kiedy zalewani jesteśmy informacjami z frontu wojny celnej, kiedy cła stały się już nie tylko ważnym pojęciem ekonomicznym, ale używane są także (przede wszystkim?) jako szantaż polityczny. Warto przypomnieć sobie podstawowe informacje: co to właściwie za rodzaj podatku i jakie są zagrożenia lub szanse płynące z ryzykownej polityki celnej amerykańskiej administracji. W tym…
Czytaj artykuł

Zobacz również

Aplikuj
teraz
Bezpłatna
konsultacja