​Odkryj opinie ​eksperta finansowego Phinance.

Gwarancja wkładu własnego BGK – co warto wiedzieć?

22 września 2023

Mieszkania drożeją regularnie od wielu lat, a sytuacja na rynku mieszkaniowym poprawia się wolno. Mimo hossy, którą obserwowaliśmy przez ostatnie pięciolecie, znaczący jest ciągle deficyt mieszkań, ich niski standard lub metraż. Wiele osób jest niezadowolonych ze swojego lokum. Do tej pory barierą w zmianie mieszkania czy budowie domu, był między innymi brak wkładu własnego. W praktyce hipoteka bez wkładu własnego była praktycznie niemożliwa, a konieczność zebrania środków na poziomie 50-100 tys. złotych, mało realna dla wielu rodzin. Czy rządowy program „Mieszkanie bez wkładu własnego” pozwoli rozwiązać ten problem?

Mieszkanie, hipoteka bez wkładu własnego – co musisz wiedzieć? 

Program rządowy, o którym mowa, zapewnia gwarancję wkładu własnego, której udziela BGK. Jak to działa w praktyce? 

Większość banków wymagała wkładu własnego w wysokości 10-20 % ceny nieruchomości, a więc w przypadku dzisiejszych cen mieszkań od około 30 do kilkuset tysięcy złotych. 

Dotychczas – nawet jeśli posiadaliśmy zdolność kredytową, ale nie posiadaliśmy znaczących oszczędności, środki potrzebne na wkład własny, powstrzymywały nas przed podjęciem decyzji o zakupie, zmianie mieszkania czy budowie własnego domu. W myśl rządowego programu, problem ten będzie mógł zostać rozwiązany dzięki gwarancji. 

Na wstępie warto jeszcze raz podkreślić, że program rządowy kierowany jest do osób, które posiadają zarobki umożliwiające spłatę kredytu na mieszkanie, ale jednocześnie nie mają środków na wkład własny. 

Kredyt mieszkaniowy z gwarancją udzielaną przez BGK, nie jest rozwiązaniem kierowanym do gospodarstw domowych o niskich dochodach, zwłaszcza w sytuacji bardzo znaczącego pogorszenia zdolności kredytowych, spowodowanego przez wzrost stóp procentowych i nowe wymagania związane z Rekomendacją S.

Daje więc możliwość uzyskania kredytu na 100% wartości mieszkania, domu, ale tylko pod warunkiem, że posiadamy zdolność do obsługi takiego zobowiązania. Objęta gwarancją część kredytu może stanowić nie mniej niż 10% i nie więcej niż 20% wydatków, na które zaciągany jest kredyt, ale maksymalnie będzie to kwota 100 tys. złotych. Oznacza to, że będziemy mogli otrzymać np. gwarancję na 10 % wartości mieszkania w cenie 1 mln złotych, lub 20 % - dla nieruchomości wartej 500 tys. złotych -  o ile bank udzieli nam takiego kredytu. Program będzie miał również pewne ograniczenia. 

Gwarancja wkładu własnego z opcją spłaty rodzinnej – jak uzyskać, gdzie składać wnioski? 

Lista banków, które podpisały umowy z BGK umożliwiające zabezpieczanie kredytów gwarancją:

- Alior Bank S.A.,
- Bank Ochrony Środowiska S.A.,
- Bank Pekao S.A.,
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie,
- Bank Spółdzielczy w Brodnicy,
- BPS S.A.PKO Bank Polski S.A.,
- Santander Bank Polska S.A.

Obecnie BGK prowadzi rozmowy, z kolejnymi bankami, które zgłosiły zainteresowanie podpisaniem umowy pozwalającej na udzielanie kredytu z gwarancją i realizację spłaty rodzinnej. Lista jest aktualizowana na bieżąco.

Wniosek o udzielenie gwarantowanego kredytu mieszkaniowego wraz z niezbędnymi oświadczeniami o spełnieniu warunków określonych w ustawie, należy złożyć do banku, który przystąpi do programu, zawierając odpowiednią umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. 

Gwarancja wkładu własnego – ocena eksperta 

Program będzie z pewnością korzystny dla wielu rodzin, które nie posiadają oszczędności na wkład własny lub posiadają, ale w stopniu niewystarczającym. – mówi Senior Partner Phinance, Albert Opoka.  

W najbliższych miesiącach będziemy obserwować sytuację na rynku mieszkaniowym i mamy nadzieję, że program ten będzie modyfikowany, np. w zakresie limitów cen, aby lepiej przystawał do warunków rynkowych i umożliwiał zakup mieszkania większej grupie osób.  Czy warto będzie skorzystać z programu? Sytuacja rynkowa jest bardzo dynamiczna i nawet jeśli posiadamy część środków na wkład własny, a jednocześnie kwalifikujemy się do gwarancji z BGK, warto takie wsparcie w kredytowaniu rozważyć. Każdorazowo warto o tym porozmawiać z Doradcą Finansowym. 

Powiązane artykuły

Jeśli nie złoto to co? Światowy rynek surowców.

Hossa na złocie wywołała duże zainteresowanie rynkiem surowców. Zwłaszcza ci, którzy na pokoleniowy wystrzał ceny złota się nie załapali, szukają dla niego alternatywy. Warto więc usystematyzować troszkę wiedzę na temat globalnych surowców. Trzeba spojrzeć pod powierzchnię i starać się zrozumieć mechanizmy kształtujące ceny na tym rynku. W które metale warto zainwestować? Rynek surowców stoi na…
Czytaj artykuł
Rynki w cieniu zadłużenia. Obligacje pod presją, metale szlachetne na fali.

Rynki w cieniu zadłużenia. Obligacje pod presją, metale szlachetne na fali.

Październik na rynkach przynosi mieszankę napięć fiskalnych i obaw o kondycję obligacji. Inwestorzy coraz częściej szukają bezpieczeństwa poza tradycyjnymi aktywami. Złoto i srebro notują wzrost, a Bitcoin po raz kolejny przypomina dlaczego nazywany jest cyfrowym złotem. AKCJE W serialu „1670” obejrzeć można przezabawną scenę, w której Adamczewscy odprawiają pańszczyźnianego chłopa po 50 latach pracy, obdarowując…
Czytaj artykuł
co to cło? rodzaje cła w Polsce

Co to cło i jakie są jego rodzaje? Polska w światowym zamieszaniu

W czasach kiedy zalewani jesteśmy informacjami z frontu wojny celnej, kiedy cła stały się już nie tylko ważnym pojęciem ekonomicznym, ale używane są także (przede wszystkim?) jako szantaż polityczny. Warto przypomnieć sobie podstawowe informacje: co to właściwie za rodzaj podatku i jakie są zagrożenia lub szanse płynące z ryzykownej polityki celnej amerykańskiej administracji. W tym…
Czytaj artykuł

Podatki bankowe, chipy i spadek ceny ropy – wrześniowy obraz rynków

Lokalne i globalne rynki przenikają się ze światem polityki, podatków i geopolityki – od zmian w CIT i podatku bankowym w Polsce, po interwencje rządu USA w sektorze technologii i energii. Wnioski? Rynki nie zawsze grają tak, jakby podpowiadały fundamenty – czasem o wyniku decyduje polityka, pech czy nieprzewidywalny zwrot wydarzeń. AKCJE Poznań to miasto…
Czytaj artykuł

PPK z rekordem: 40 miliardów złotych aktywów. Co oznacza ten przełom?

9 sierpnia 2025 r. Pracownicze Plany Kapitałowe osiągnęły historyczny poziom – wartość zgromadzonych aktywów przekroczyła 40 miliardów złotych. To symboliczna granica, pokazująca, że program na dobre wpisał się w krajobraz finansowy Polski i staje się jednym z filarów długoterminowego oszczędzania. Jeszcze pod koniec 2024 r. w PPK było 30,24 mld zł. W niespełna osiem miesięcy…
Czytaj artykuł
FED co to

FED – co to? Kompetencje i skład

System Rezerwy Federalnej, powszechnie znany jako FED, odgrywa kluczową rolę w funkcjonowaniu gospodarki USA i w znacznym stopniu wpływa także na sytuację globalną. Jako bank centralny Stanów Zjednoczonych odpowiada za stabilność cen, poziom stóp procentowych oraz politykę pieniężną. W obliczu politycznych napięć i zbliżających się zmian personalnych w jego strukturach warto przypomnieć sobie, jakie są…
Czytaj artykuł
POLSTR - nowy wskaźnik zamiast WIBOR - wykresy

POLSTR zamiast WIBOR – co może oznaczać ta zmiana dla rynku finansowego i kredytobiorców?

W świecie finansów niewiele rzeczy wywołuje tyle emocji, co zmiany w sposobie wyliczania oprocentowania kredytów. Do takich zmian właśnie się zbliżamy. POLSTR – nowy wskaźnik referencyjny – ma na dobre zastąpić dobrze znany WIBOR. Zmiana ta może mieć istotne konsekwencje zarówno dla rynku kredytowego, jak i dla kredytobiorców indywidualnych oraz firm. Czy POLSTR rzeczywiście okaże…
Czytaj artykuł

BIULETYN UBEZPIECZENIOWYCH FUNDUSZY KAPITAŁOWYCH – SIERPIEŃ 2025

Zapraszamy do lektury kolejnych naszych publikacji: Biuletynów informacyjnych o UFK w ofercie Phinance oraz komentarza rynkowego Phinance.
Czytaj artykuł

Zobacz również

Aplikuj
teraz
Bezpłatna
konsultacja