Wyłączenia w umowach ubezpieczeń na życie przy kredytach hipotecznych – na co zwrócić uwagę?

Pewność, że towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci świadczenia jest jednym z najważniejszych aspektów ochrony. Ankieta medyczna również gra kluczową rolę w przypadku każdego rodzaju polisy na życie, ponieważ wysokość składki zależy od takich czynników, jak wiek, stan zdrowia i styl życia. 

Najlepszym sposobem na zapewnienie pewności wypłaty świadczeń jest podanie dokładnych informacji w każdym kwestionariuszu medycznym oraz poddanie się badaniom wymaganym przez towarzystwo. Procesy te są wykorzystywane do oceny ryzyka i podjęcia decyzji o wystawieniu polisy. 

Jakie pułapki czekają na kredytobiorców, których zobowiązano do skorzystania z ubezpieczenia na życie?

Niestety umowy ubezpieczenia na życie w ramach kredytów hipotecznych zawierają dużo pułapek i znacznie odbiegają zapisami od standardowych ubezpieczeń na życie dostępnych na rynku.

Brak ankiety medycznej jest jedną z nich. Kiedy kredytodawca lub towarzystwo ubezpieczeniowe nie przeprowadzają kwestionariusza medycznego i badań przed zawarciem umowy, nie są w stanie odpowiednio ocenić ryzyka związanego z ubezpieczonym.

Może to doprowadzić do sytuacji, w której towarzystwo ubezpieczeniowe nie będzie w stanie zapewnić pełnego pokrycia lub wypłaty świadczeń w przypadku roszczenia. Bez odpowiedniej wiedzy o historii zdrowia ubezpieczonego, towarzystwa są zmuszone do tworzenia w umowach zapisów, które chronią je w przypadku incydentu związanego z wcześniej istniejącymi warunkami lub zdarzeniami poza ich kontrolą.
 

Najczęstsze wyłączenia bezpośrednio z OWU ubezpieczenia na życie zawieranego przy kredycie

Umowy ubezpieczeniowe to skomplikowane dokumenty, ale zrozumienie zawartych w nich zapisów jest niezbędne, by zapewnić sobie ochronę na każdą ewentualność. Niestety, firmy ubezpieczeniowe w polisach do kredytów hipotecznych często zawierają wyłączenia. To nietypowe zapisy, ograniczające zakres udzielanej ochrony. Powszechne wyłączenia występują:

• jeżeli zgon nastąpi bezpośrednio w wyniku następstw i konsekwencji chorób, które przed dniem rozpoczęcia odpowiedzialności ubezpieczyciela zostały zdiagnozowane przez lekarza, były leczone lub których objawy występowały przed tym dniem,
• jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe było bezpośrednim lub pośrednim skutkiem lub nastąpiło w związku ze zdarzeniami lub stanami stwierdzonymi przez lekarza, jako istniejące przed datą rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej,
• gdy śmierć nastąpi w wyniku choroby lub uszczerbku na zdrowiu, o których ubezpieczony wiedział lub powinien wiedzieć przed datą objęcia go ochroną ubezpieczeniową lub w związku z taką chorobą, nawet jeśli ich następstwa ujawniły się po objęciu ochroną ubezpieczeniową.

"Zdarzenia chorobowe są główną przyczyną zgonów. To oznacza, że Klient zawierając polisę proponowaną przez bank, ogranicza odpowiedzialność do około 5% wszystkich zdarzeń powodujących śmierć. Jest to bardzo niekorzystne dla kredytobiorców, stąd też rekomendujemy zawarcie indywidualnego ubezpieczenia na życie, z przeprowadzoną ankietę i standardowymi wyłączeniami” - mówi Andrzej Kowerdej, Dyrektor Departamentu Produktów Ubezpieczeniowych w Phinance S.A.

Polisa tylko na 3 lata

Kolejnym problemem jest okres na jakie zawierane są umowy ubezpieczeniowe do kredytu hipotecznego. Zwyczajowo polisy takie opiewają na okres 3 lat. Skąd taki krótki okres, gdy większość zobowiązań zaciąganych jest na 25-30 lat?

„Jednym z założeń tak krótkiej polisy jest zminimalizowanie ryzyka przedawnienia się roszczeń. Otóż zgodnie z zapisami kodeksu cywilnego, w przypadku, gdyby Klient zataił przy zawieraniu umowy istotne informacje z punktu widzenia ryzyka medycznego np. fakt przebycia choroby, a następnie choroba ta będzie miała bezpośredni wpływ na zdarzenie ubezpieczeniowe to towarzystwo ma prawo odmówić wypłaty.” – wyjaśnia Kowerdej.

Przedawnienie roszczeń można określić jako możliwość uchylenia się (również przed sądem) od zaspokojenia wypłaty po upływie określonego prawem terminu przez towarzystwo.

Czy warto korzystać z ubezpieczenia przypisanego nam do kredytu?

Zwyczajowo ubezpieczenia dodawane do umów kredytowych są tańsze od tych dostępnych na rynku i co najważniejsze niemal nie wymagają formalności. Często znużeni kompletowaniem dokumentacji kredytowej idziemy na łatwiznę w temacie ubezpieczenia tłumacząc sobie, że nie jest ono już dużym obciążeniem finansowym.  

Jednak nadrzędnym celem zawsze powinna być ochrona nas i naszych najbliższych. Warto zastanowić się, czy korzystniejszym rozwiązaniem nie będzie samodzielny zakup polisy. Ta zawarta samodzielnie będzie miała szerszy, dopasowany do indywidualnych potrzeb zakres. Co najważniejsze, da nam faktyczną ochronę w nieprzewidzianej sytuacji.

W ocenie proponowanego przez bank ubezpieczenia zawsze pomoże doradca finansowy. Wesprze w wyborze najbardziej optymalnego rozwiązania, przeprowadzi selekcji ofert, wyjaśni terminologię i ewentualne konsekwencje.