wtorek, 30 maja 2017

Bądź mądry przed szkodą – ubezpiecz firmę!


4 zasady praktycznego podejścia do tematu poszukiwania ochrony ubezpieczeniowej dla firm.

Własna firma, prowadzona samodzielnie lub współtworzona, to często dzieło całego życia, pochłaniające mnóstwo energii, zaangażowania i pasji. Może być nie tylko sposobem na zarobkowanie, lecz także powodem do radości i dumy. Dobrze prosperująca firma ma szansę inspirować innych. Zdarza się, że własne przedsiębiorstwo jest sumą małych klęsk i wielkich zmartwień oraz wyrzeczeń, które trzeba było ponieść, by ją zbudować i odnieść sukces. Kiedy tylko wszystko układa się dobrze, łatwo zapomnieć o tym, że dobra passa może się odwrócić. Tymczasem to waśnie w okresie prosperity i stabilnej sytuacji firmy warto rozważyć i przeanalizować potencjalne zagrożenia dla jej prawidłowego funkcjonowania.
W jaki sposób podejść do zagadnienia ubezpieczenia własnej firmy? Na czym się skupić w pierwszej kolejności ? Z jakich ram rozwiązań obecnych na rynku można skorzystać?

 

1. Zdefiniuj cel

Po pierwsze: analiza. Warto zacząć od  ustalenia, na jakich działaniach, jakich osobach i podmiotach opiera się firma; jakie czynności i procesy w niej zachodzą, które z nich są kluczowe, a które jedynie pomocnicze. Warto się zastanowić, jakie przykładowe czynniki ryzyka - w tym obniżenie wydajności, spadek wiarygodności, utrata płynności finansowej, czy wreszcie wizja likwidacji - mogą jej zagrozić.

Po drugie: priorytety. W każdej firmie są obszary generujące działanie, czyli pracę. Oprócz nich są także procesy wsparcia. Z punktu widzenia ubezpieczeń istotne są te czynniki, które mogą spowodować nieprawidłowe funkcjonowanie jakiegokolwiek obszaru. Dla firmy najważniejsze powinno być jednak to, w jakich obszarach realizowane są jej usługi i które z nieprzewidzianych zdarzeń losowych mogą te najistotniejsze działania uniemożliwić. Wiele zależy tu od branży i wielkości przedsiębiorstwa.

Po trzecie: profil. Duże firmy produkcyjne będą obawiały się głównie przestojów związanych z żywiołami czy awariami sprzętu. Firmy usługowe pójdą w kierunku zabezpieczania swoich zobowiązań zewnętrznych, firmy handlowe położą z kolei nacisk na ochronę bieżącej płynności (np.: cesje ubezpieczeń środków obrotowych pod zabezpieczenia) etc.

Wszystkich jednak połączy jedno ryzyko, które będą musieli zabezpieczyć zawsze - odpowiedzialność cywilna przedsiębiorstwa (także członków zarządu, specjalistyczna, zawodowa itd.). Szkody generowane w stosunku do otoczenia rynkowego firmy mogą być największym ryzykiem ponoszonym przy prowadzeniu firmy, ponieważ nierzadko ich konsekwencje bywają odczuwalne dla firmy latami, a dla jej właściciela często także również po zamknięciu działalności.

Szkody na mieniu, gwarancyjne, z tytułu rękojmi, wad ukrytych, z tytułu konieczności usunięcia usterek i wreszcie te najpoważniejsze - wyrządzone na osobie (czy to pracownikom, czy podwykonawcom, czy też wreszcie klientom lub osobom postronnym) wiążą się z odpowiedzialnością kodeksową i mogą oznaczać bardzo poważne konsekwencje, nie tylko finansowe.

Każdy zatem musi zacząć od ubezpieczenia OC.

 

2. Zbadaj dostępne możliwości

Czasy, kiedy rozmawiano wyłącznie o ryzykach  związanych z zagrożeniem żywiołami, dawno minęły. Współczesny rynek dysponuje szerokim wachlarzem elementów ochrony ubezpieczeniowej - wystarczy wspomnieć na przykład ryzyka ubezpieczeń finansowych, takie jak odpowiedzialność cywilna działalności gospodarczej czy gwarancje ubezpieczeniowe.

Agenci i brokerzy potrafią wskazać bardzo dużo ubezpieczeniowych produktów gotowych, łączonych w pakiety. Są one warte polecenia tam, gdzie ubezpieczony bardzo dobrze zna swój biznes i w całości go kontroluje. Pakiety najlepiej sprawdzą się tam, gdzie rozmiar działalności firmy nie przekracza standardów rynku małych i średnich przedsiębiorstw. Kontrola i standard rozwiązań gwarantują, że predefiniowane pakiety ubezpieczeniowe w większości przypadków dopasują się do profilu firmy bez konieczności poprawek.

Dla sektora przedsiębiorstw w jakimś stopniu nietypowych, a także dla stosunkowo świeżych na rynku branż oraz dla największych podmiotów, przeznaczone są ubezpieczenia negocjowane, nazywane także korporacyjnymi. W ich przypadku rozwiązania powstają bezpośrednio w odpowiedzi na ujawnione potrzeby firmy. Tu poziom ochrony jest zdecydowanie bardziej zwymiarowany. Takie polisy są czasochłonne w przygotowaniu i wymagają więcej wysiłku zarówno od agenta/ brokera, jak i od samego klienta. Ten ostatni powinien brać świadomy udział w procesie sporządzania ochrony ubezpieczeniowej.

Do kogo udać się po właściwą ochronę ubezpieczeniową firmy? Wbrew przyjętym jeszcze niedawno schematom - nie tylko do brokera. Ten pośrednik, dzięki swej wiedzy oraz możliwości reprezentowania ubezpieczonego w procesie pozyskiwania ochrony ubezpieczeniowej, nadal byłby najbardziej rekomendowany dla największych podmiotów na rynku. Wiele firm MŚP oraz część tych nieco większych może być jednak bez przeszkód obsługiwana przez agentów ubezpieczeniowych, którzy otrzymali do swoich pełnomocnictw stosowne upoważnienia produktowe od towarzystw ubezpieczeniowych.

 

3. Spróbuj uzyskać „niemożliwe”

Małe i średnie przedsiębiorstwa lub podmioty prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą w pierwszym podejściu mogą nie uzyskać wszystkich możliwych zabezpieczeń, na których bardzo im zależy. W każdym takim przypadku warto jednak porozmawiać z agentem ubezpieczeniowym i  poprosić o włączenie do pakietu standardowego dodatkowych elementów.

Coraz częściej towarzystwa ubezpieczeniowe, zmuszone rynkową konkurencją, pozwalają agentom na dołączone do pakietu specjalnych zapisów, dedykowanych dla konkretnej branży czy konkretnego klienta. Jako przykład niech posłuży ryzyko czystych strat finansowych. Jest to bardzo przydatna konstrukcja, umożliwiająca likwidację szkody, za którą odpowiedzialna jest ubezpieczona firma, ale która to szkoda nie polega na bezpośrednim zniszczeniu czyjegoś mienia czy nadwyrężeniu czyjegoś zdrowia. Chodzi o sytuację, w której firma wobec swojego klienta jest zobowiązana ponosić dodatkowe koszty ze względu na swój błąd, pomyłkę czy niedopatrzenie. Jeszcze nie tak dawno towarzystwa zamykały możliwość ubezpieczenia się na wypadek tego ryzyka przed firmami z sektora MŚP. Dziś możliwe jest dołączenie go do takiej polisy, nawet dla jednoosobowych działalności gospodarczych.

Rynek się zmienia, nie warto zatem zostawać w schematach. Warto poszukiwać, dopytywać o rozwiązania, które mogą okazać się przydatne. Nie trzeba ich znać, bo to rola agenta. Wystarczy dokładnie poinformować go, jakich ryzyk firma się obawia.

 

4. Przewiduj

Zabezpieczenie własnej działalności, własnej firmy, należącej do niej floty pojazdów i wszelkiego mienia z nią związanego, a także zobowiązań własnych względem rynku i otoczenia rynkowego to nie wszystko, o co warto zadbać. 

Dobrze jest także pomyśleć o szerszym aspekcie funkcjonowania własnego przedsiębiorstwa. Działalność firmy to przecież współpraca z kontrahentami, podwykonawcami, dostawcami, współpracownikami i pracownikami. Co stanie się w momencie, gdy komuś z nich przydarzy się coś złego? Co się wydarzy, gdy ich firmy lub działania zostaną w jakiś sposób zagrożone? Warto zachęcić ich wszystkich do analizy obszarów dotyczącego ich ryzyka, przedstawić im własne doświadczenia i przemyślenia, a także polecić sprawdzonego doradcę.

Po tym wszystkim pozostaje jeszcze jedno do załatwienia. Chodzi o ubezpieczenie służbowych podróży. Są one często niezbędnym elementem działalności, który pozwala poznawać właściwych ludzi i ciekawe rozwiązania, a w konsekwencji rozwijać firmę.

Wszechstronne zabezpieczenie firmy przed konsekwencjami różnych zdarzeń pozwala z większym spokojem patrzeć w przyszłość.                                                                                                                                                                

Piotr Kortus.

 

 


czytaj także